年金险销售手册2019版——利用标准普尔象限图讲配置，利用标准普尔象限图讲配置，寒暄赞美，业务员：张姐，你好。我前几天参加了有关标准普尔的培训，学到了很多前沿的知识，其中有一套很有效的家庭资产分配方法，正好每年都要为你做保单整理，我今年就为你用新的方法整理。（老客户版）业务员：张姐，我看您是个非常有规划意识的人，因此我们要把资金合理分配及运用，您同意吗？今天很荣幸能和您分享被公认最合理稳健的家庭资产分配方式。（准客户版）

详解标准普尔象限图，业务员：这种方法叫做标准普尔家庭资产法，标准普尔是全球具影响力的信用评级机构之一，它调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，这种方法被公认是最合理稳健的家庭资产分配方式。下面我就跟您具体介绍一下。业务员：这种方法将家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的分配渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。（边说边画）

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服，美容，旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高。如果占比过高，一方面会有贬值的风险，同时也容易让我们陷入冲动消费。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，保障在家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为保险能抵御风险、在疾病和意外面前保护家庭，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期账户，也就是未来要用的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等一定要用，并需要提前准备的钱。这个账户为未来要用的钱，要保证不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以要有长期稳定。这个账户最重要的是专属：第一、不要随意取出使用，养老金说是要存，但是经常被买车、装修等用掉了；第二、每年或每月有固定的钱，进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。我们听到很多年轻时很风光，老了穷困潦倒，就是因为没有这个账户。