什么是年金保险？年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金保险作为一种长期型的金融产品，在家庭的资产配置中被越来越受重视。但在选择年金型产品时，作为客户往往会被所谓的高收益所吸引，而保险销售人员也往往在积极迎合这种需要，将产品进行包装，于是我们经常看到年金保险这样被宣传！

如何解决？投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单说，投保人就是交保费的人，能够掌控保单（如退保、保单质押贷款）。被保险人：被保险人是指其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。受益人：又称为“保险金领取人”，是指由被保险人和投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。
生存和身故：若在保险期限内，因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归生存受益人的，如果被保险人去世产生的保险利益则归身故受益人。

什么是养老金替代率？养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率，是一个国家或地区养老保险制度体系的重要组成部分，是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。根据世界银行的测算，养老金的替代率如果不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降，欧美发达国家养老金的替代率一般平均在75%，而我国目前平均在45-50%，明显低于该幸福指数。如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率，欧美国家的政府所提供的基本养老金的替代率，平均在42%，还有33%就是靠企业年金和商业养老金，在欧美国家，企业年金和商业养老金这两块大体差不多，成为了基本养老以外的重要补充形式，所以整个养老金的替代率就达到了70%至75%。

养老金替代率，我们国家金融业结构是不太合理的，我们国家银行资产占整个金融业资产超过85%，保险证券两个行业的总资产只占到不到15%，而在欧美发达国家银行、证券、保险，三项资产的占比大体是三驾马车三分天下。我国的三大养老支柱社会保险、企业年金、商业养老保险中，现在是社会保险最大，其次是企业年金，最小的是商业养老保险，我们商业养老保险2016年含有55岁以后就可以领取生存金的这样的保险在内，保费只有8600亿，占整个商业养老保险的保费的25%，大概保单有6100万保单，购买的人群、人次是6500万人次；如果我们严格按照60岁退休以后可以长期领取的商业养老年金保险，我们2016年的保费只有1500亿，购买的保单大概只有1400多万保单，人群1700万次人群，所以很显然商业保险这根支柱不仅又矮，还又瘦。