家庭财务规划的主要目标人群，应该是已婚已育的中产阶级家庭，因为孩子，他们最有家庭责任感，他们最有未来的忧患意识。但在实际生活中，许多40岁上下的人士作为上有老下有小的“夹心层”，许多人肩负重担，风险防范意识却丝毫没有跟上，还在“财务裸奔”。直到在生活中遇到巨大的财务窘境时，他们才认识到问题。可为时已晚，他们被迫面临生活品质“断崖式”下降，被财务数字逼得焦头烂额。

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

我曾经帮一个40岁职场成功人士做家庭财务规划，我们称他为张先生，张先生在事业上比较顺利，35多岁就成为一个大型企业的部门领导，妻子在事业单位工作稳定，生活潇洒。夫妻俩月收入接近5万元，典型的“高收入中产”家庭。但他们居然是“月光族”，而且除了社保以外没有任何其他保障，是典型的“财务裸奔”。多年来，由于追求生活品质，乐于旅游、购物、享受，加上他们对自己的收入颇为自信，并且孩子尚小、父母身体良好不需操心，所以他们没有为未来考虑太多。张先生40岁时，孩子6岁刚上小学，这时他们才开始考虑未来规划问题。

孩子的教育肯定不能省钱；为了方便老人照顾孩子，两年前换了大房子，支付了50万的首付后存款只剩10万用于日常支出，还背上了20年的房贷，供款压力骤增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也逐步浮出水面……他们的内心隐隐感到了不安。我为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望——张先生和妻子都希望孩子未来能够在本科阶段就去美国留学，这就意味着，12年后，他们必须储备至少200万元的现金；12年后，当孩子要出国本科留学时，他们面临进入老年，收入可能会减少、父母的身体状况会变差，只有社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。他们意识到，要开始为未来作准备了。又发现，虽然收入不低，但所有花钱的事儿都挤到一起了：供房、为父母准备医疗费、孩子每个月的教育支出，还要继续保持高品质的生活，真是捉襟见肘。接受事实后，张先生向我咨询有何解决方案。

家庭财务规划是一个整体，除了正常开支外，还有太多和人生状态息息相关的部分，并不能简单的做决断。所以，我们开始从头思考这个问题。第一步，梳理人生目标，从财富管理的角度考虑，什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，自己能靠当期收入能够解决，所以需要提早规划。何况，我们中很多人还有财务自由、人生自由、环游世界的梦想，年轻时要去，退休后更要去。理财规划第一步，就是让客户去面对现实，面对实际需求。财富管家在这一步，只是引导、倾听、梳理、记录、收集数据，然后计算出客户未来的负担有多重。

基于张先生对未来期许，我们梳理出以下目标：1、孩子12年后本科留学美国，需要届时有200万元的教育资金储备，现在每月应该储备13,889元(200万/12年/12月，以下同类计算)；2、张先生和妻子都决定60岁时退休，参照现在每年支出15万元的生活品质，60岁退休后至80岁(剔除社保养老金)需要自备300万元，现在每月应储备12,500元；3、父母医疗金储备方面，用5年的时间为张先生的父母储备20万，10年时间为妻子的父母储备30万，需要每个月分别储备3,333元和2,500元。以上仅是张先生家庭的各项单一目标梳理，每月需要储备多少钱呢？