养老风险管理方式，个人和家庭养老风险管理，养老风险规划的意义，保障老年生活的经济来源；减轻子女压力；有效弥补社会养老保险和企业年金覆盖不全和额度不高；个人养老风险管理方式，个人储蓄目的，个人储蓄劣势，资金来源，资金支出，缺乏长期规划性通货膨胀压力，购买力降低，其他金融工具潜在风险大，储蓄习惯示意图，挣钱容易存钱难。

以房养老概念，以房养老是依据已拥有资源，利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，尤其是人们死亡后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制以提前套现变现，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。以房养老模式，以房养老典型模式，反向抵押贷款，生命周期理论，以房养老理论基础，我国以房养老现状，四大试点城市于2014年6月开始，2016年5月结束。以房养老难以实施的原因，“养儿防老”的 思想，“但留方寸地，留于子孙耕”的思想，房价波动风险。

养老金替代率分析对比，总体养老金替代率在90%，退休后就可以安享晚年，商业养老保险五大优势，自主规划性强，规避老年健康风险，提供可预期养老金，灵活性强，安全收益双兼顾，商业养老保险方案设计，退休计划决定领取年龄，领取额度决定投保量，设计方法，利用组合产品实现多重保障，合理选择保额和领取年龄，全面医疗保障，规避医疗风险。

商业养老保险产品组合案例，案例：张先生 45 岁时购买了一份商业保险产品组合，商业养老保险的购买，早购买交费，年限选择多，早购买费率低，购买原则，年轻时购买，经济能力强，保险早购买，保费负担轻，最佳购买购买年龄28-50岁，商业养老保险早购买的优势案例，55周岁开始领取（元/每万元保额/年)，10年交，20年交，交至55周岁，某保险公司某养老产品费率表（男性）截选，早购买费率低，早购买交费年限选择多。商业养老保险的领取，领取方式：定额、定时、一次性，领取时间：多种领取时间，保险期间：从保险合同生效到终止，保证领取：受益人可继续领余额，社保与商保领取特点对比，THANK YOU！