恒久守护，稳赢财富：2026低利率时代理财发布会全景纪实

尊敬的各位来宾、朋友们：

大家好！欢迎来到“恒久守护·稳赢财富”——2026低利率时代理财发布会现场。今天，我们相聚于此，共同探讨一个关乎每个人钱袋子的核心议题：在利率持续下行的时代，如何让我们的财富安全、稳健地保值增值？

第一部分：人性抉择——从“挣得多”到“稳得住”

在正式进入主题之前，我想先邀请各位做一个思想实验。

现在给您1元钱，有两种选择：

选择一：用1元钱去投资，有可能挣5万，也有可能全部亏掉

选择二：把1元钱存在银行拿利息

请问，您的选择是哪一种？

我相信，99.99%的客户都会选择第一种方式——因为我们人类天生就有追求财富的本能，愿意用小钱去博取高收益。

现在给您500万投资，同样有两种选择：

选择一：500万有可能连本带利变成1500万，也有可能全部亏掉

选择二：500万稳定的变成1000万

请问，您的选择是哪一种？

这个问题的答案截然不同。根据大量调研，87%的客户都会选择第二种方式。这说明一个深刻的道理：当财富积累到一定程度时，安全性取代收益性，成为人们心中最核心的追求。

这个思想实验告诉我们：不同的财富阶段，需要不同的财富管理策略。而在当下这个特殊的时代节点，“稳住”比“搏一搏”更重要。

第二部分：低利率时代——我们正站在历史的拐点上

1. 存款利率持续走低，已是“最高级别信号”

让我们看一组触目惊心的数据。2026年，国有六大行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行）的存款利率已经降至历史低位：

银行名称	活期	3个月	6个月	1年	2年	3年
工商银行	0.05%	0.65%	0.85%	0.95%	1.05%	1.25%
建设银行	0.05%	0.65%	0.85%	0.95%	1.05%	1.25%
农业银行	0.05%	0.65%	0.85%	0.95%	1.05%	1.25%
中国银行	0.05%	0.65%	0.85%	0.95%	1.05%	1.25%
交通银行	0.05%	0.65%	0.85%	0.95%	1.05%	1.25%
邮政储蓄银行	0.05%	0.65%	0.86%	0.98%	1.05%	1.25%

国有六大行存款利率持续下调，这已是市场发出的最高级别信号。

与此同时，中小银行集中下架3年期、5年期定存产品，国有六大行全面停售5年期大额存单。银行三年期大额存单的门槛和收益也在同步走低——工商银行1.55%（100万起），交通银行1.4%（20万起）。

2. 两个预言，一个已经实现，一个即将到来

六年前，有人曾预言“利率会持续下行”，当时很多人怀疑。六年后，3%的收益率已经成为稀缺品。

如今，第二个预言正在逼近现实：我们正不可避免地走向低利率乃至零利率时代。

回首过去，我们习惯了高利率；面对现在，我们不得不习惯低利率；展望未来，我们需要学会接受零利率。

利率为3.5%的时候，想每年挣10万元收益，需要本金300万；利率降到1.5%的时候，同样的10万元收益，需要本金700万。利率每下降1个点，需要的本金要增加100万、300万，甚至更多。

赚钱的速度，永远赶不上利率下行的速度。

第三部分：超50万亿存款到期——钱往哪儿去？

1. 一场史无前例的“存款大搬家”

2026年，一场“天量存款到期潮”正在席卷中国。华泰证券测算，一年期以上定期存款到期规模约50万亿元；中金公司的估算更加惊人——仅居民定存，到期规模可能就高达75万亿元。

50万亿是什么概念？相当于中国GDP的近40%。

当这笔巨款集中“解锁”，面对利率“腰斩”的现实，无数普通人陷入了同一个焦虑：钱，到底该往哪儿放？

2. 保险：存款搬家的确定方向

存款利率下行，意味着居民的银行存款利息收入明显下降，这进一步凸显了保险产品在长周期下的收益率优势。

中金公司在2026年展望报告中明确指出：

“储蓄型保险产品相较银行存款而言，对于居民来说共同之处都是具有保值增值的储蓄功能，差别是首先保险能够给予投保人更长期的保证收益，这一功能的代价是牺牲流动性，然而越是低利率环境，居民越愿意牺牲流动性换取收益确定性。”

保险，正在持续作为“存款搬家”的方向，且增速明显。

从2020年到2025年，保费收入的增量持续攀升，而居民定期存款、银行理财、非货基金的增量则呈现波动甚至下降趋势。这一趋势清晰地表明：在低利率时代，锁定长期收益的保险产品，正成为越来越多家庭的财富压舱石。

第四部分：穿越周期的策略——如何锁定利率、稳赢财富？

面对低利率时代的挑战，我们该如何提早规划？如何锁定利率？如何穿越周期？答案可以凝练为三个关键词：

关键词一：锁定

低利率时代，谁先锁定长期利率，谁就掌握了财富增值的主动权。

金融产品中，只有少数工具能够实现终身锁利——年金保险和增额终身寿险正是其中的代表。它们能够在合同签订的那一刻，就锁定未来几十年的收益水平，不受市场利率波动的影响。

关键词二：复利

爱因斯坦曾说，复利是世界第八大奇迹。

在利率下行通道中，复利的价值被无限放大。一份终身锁定的保单，持有时间越长，复利效应越显著。持有20年、30年、50年……时间越长，折合单利越高，收益越惊人。

关键词三：配置

过去，人们习惯把大部分钱存在银行；今天，多元化配置成为必然。

一个科学的家庭财富配置方案，应当同时包含：

现金池：随时可取、应对日常开支的流动性资产

保障池：应对突发风险、防止生活被改变的保险保障

保值池：穿越周期、锁定长期收益的稳健资产

结语：恒久守护，稳赢财富

各位朋友，我们正处在一个财富管理逻辑深刻变革的时代。过去“闭眼存钱”就能躺赚的日子一去不复返，未来我们需要更主动、更理性地规划每一分钱。

恒久守护，是保险产品穿越周期的承诺——无论市场如何波动，合同载明的利益始终确定；稳赢财富，是我们共同追求的目标——让每一份辛苦积累的财富，都能在安全的前提下稳健增长。

今天，低利率时代已经到来。存款利率下行，收益预期下降，这不仅是挑战，更是重新审视和优化家庭财富配置的契机。与其被动接受利率不断走低，不如主动出击，通过科学规划，为自己和家人锁定一份确定的、长久的、稳稳的幸福。