国家所指 · 人民所需 · 太平所向

2026“十五五”首发双百养老理财产说会主讲稿

——“加快建设金融强国”下的养老金融新范式

 

一、开场：时代的三重叩问

尊敬的各位来宾、各位朋友：

大家好！

2026年，是“十五五”规划的开局之年，也是中国金融史上极具里程碑意义的一年。

这一年，“加快建设金融强国”首次写入国家五年规划，并与“制造强国、质量强国、航天强国、能源强国”等并列，成为16个“强国”目标之一。

而在这16个强国之中，“金融强国”是唯一一个直接关乎14亿人钱袋子安全、关乎亿万家庭晚年尊严的国家战略。

与此同时，2026年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。这是继基本养老保险、基本医疗保险之后，国家层面又一次对养老保障体系进行顶层设计的重大举措。

国家所指，清晰明确：养老金融，是金融强国的核心战场。

那么，人民所需是什么？

在低利率、低收益、低确定性的“三低时代”，老百姓要的不是一夜暴富，而是安全、稳健、长期、确定的资产安排。

尤其是面对老龄化、少子化、空巢化的三重冲击，“活得久、病得起、养得住”成为每个家庭必须直面的现实。

今天，我想用三个关键词，与大家共同探讨：

国家所指、人民所需、太平所向。

 

二、国家所指：养老金融上升为国家战略

1. 金融强国首次入规，养老金融位列“五篇大文章”

“十五五”规划纲要草案明确提出：

“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。”

这是“养老金融”第一次以完整表述写入国家五年规划，标志着：

养老不再只是民政、卫健部门的民生议题；

养老金融正式成为国家战略级金融工具。

国家要做的，不是简单“发钱养老”，而是构建一个“政府主导、市场参与、个人负责”的多层次养老金融体系。

2. 长期护理保险制度落地：从“老有所养”到“老有善养”

2026年3月，《关于加快建立长期护理保险制度的意见》发布，核心信号是：

国家将建立独立于医保之外的长期护理保障制度；

覆盖失能、失智、高龄、空巢老人的照护成本；

推动“资金保障+服务保障”双轨并行。

这意味着，未来养老不仅要解决“钱够不够花”，还要解决“谁来照顾、怎么照顾、照顾得好不好”的问题。

 

三、人民所需：三化叠加下的养老焦虑

1. 人口结构的“剪刀差”：少子化+老龄化+空巢化

我们来看一组触目惊心的数据：

世代	出生人口
80后	2.2065亿
90后	1.6890亿
00后	1.6314亿
10后	1.6310亿
20后	5866万

一代人比一代人少，源头上走向下降通道。

与此同时，老龄化加速推进：

2025年末，65岁及以上人口达2.24亿；

2035年，60岁及以上人口将突破4亿，占比超30%，进入重度老龄化阶段。

更严峻的是抚养比：

年份	青壮年抚养1位老人的人数
1970年	15.5人
2000年	10.2人
2020年	6人
2030年	4人
2050年	2.2人

到2050年，每2.2个青壮年就要养1个老人。

而现实是：

80后已进入37–46岁，错过最佳生育年龄；

90后、00后生育意愿持续走低；

年轻人向大城市、沿海地区迁徙，空巢老人、留守老人成为常态。

以广西为例：

河池、玉林、贵港、钦州等地，90后人口净流出严重；

“四年本科一场空，提着红桶下广东”，留下的是日益庞大的老龄群体。

2. 社保养老金的“现收现支”困境

中国社保养老金没有“底蕴”，实行的是“现收现付”制：

今天年轻人交的钱，发给今天的老人；

明天年轻人少了，钱从哪里来？

做一个极端假设：

2025年出生人口792万，2047年他们22岁工作；

当年退休的是1987年出生的人，共2508万。

如果让2025年出生的年轻人每月扣1000元社保，1987年的老人每人只能领316元；

如果让1987年的老人每月领1000元，2025年的年轻人每月要扣3166元。

这不是危言耸听，而是数学模型下的必然结果。

3. 失能老人的照护危机

2021年调查显示，我国失能老年人约3500万；

随着长寿时代到来，失能、半失能、认知障碍老人将持续增加。

而现实是：

90%的老人选择居家养老；

7%选择社区养老；

只有3%入住机构养老。

但居家养老面临：

子女不在身边；

专业照护能力不足；

长期护理费用高昂。

正如《黄帝内经》所言：

“上医治未病。”

养老准备，必须在健康时、年轻时、有能力时完成。

 

四、太平所向：双百养老理财的破局之道

1. 低利率时代的“固收+”稀缺性

2026年，存款利率持续下行，3年期定存到期高峰来临：

2022–2023年存入的高息定存，2026年密集到期，规模约75万亿；

其中约7.5万亿流向储蓄保障型保险，保险成为第一大承接方。

为什么？

因为保险具备三大不可替代的优势：

保证托底：写进合同的现金价值，受法律保护；

红利分配：分享保险公司经营成果，抵御通胀；

长期锁定：穿越利率下行周期，锁定终身收益。

2. 中美养老储备对比：我们缺的是什么？

项目	中国	美国
人口	14.08亿	3.35亿
社保余额	3.01万亿	2.79万亿美元
个人养老金参与人数	1000万	6000万
个人养老金余额	200亿	6.5万亿美元
全口径养老储备	8万亿	40万亿美元

折算人民币：

中国全口径养老储备约283万亿；

美国全口径养老储备约283万亿。

差距不在社保，而在个人商业养老储备。

美国人用保险规划养老，中国人习惯存款。

但在低利率时代，存款是“纸”，保险才是“锚”。

3. 双百养老理财的核心逻辑

太平“双百养老理财”，正是响应国家战略、契合人民需求的解决方案：

（1）资金端：安全、稳健、长期

保证利益+浮动分红，攻守兼备；

穿越经济周期，抵御利率下行；

复利增值，时间越长，优势越明显。

（2）服务端：资金+服务一体化

对接长期护理保险；

对接高端养老社区（如梧桐人家、芙蓉人家）；

提供居家照护、社区照护、机构照护无缝衔接。

（3）传承端：财富定向传递

指定受益人，避免继承纠纷；

资产隔离，防范婚姻、债务风险；

实现“富过三代”的家族传承。

五、结语：用盆接，还是用碗接？

各位来宾：

2026年，是一个历史性的分水岭。

国家已经指明方向：

金融强国，养老先行。

人民已经提出需求：

安全、稳健、长期、确定。

太平所向，就是在这个时代洪流中，为您提供一艘既能抵御风浪、又能驶向远方的养老方舟。

2026年一季度，已有1.5万亿资金涌入储蓄保障型保险。

有人用盆接，有人用碗接，也有人视而不见。

抓住了，就是良机；错过了，就是危机。

愿我们都能在长寿时代，拥有：

一笔与生命等长的现金流；

一份不被通胀侵蚀的购买力；

一个从容、尊严、温暖的晚年。

国家所指，人民所需，太平所向。