规划当下，从容未来：2026长寿时代下的财富守护与转存新选择

各位嘉宾，大家上午好！

很高兴能有机会与大家相聚于此，共同探讨一个与我们每个人、每个家庭都息息相关的话题：在当前复杂的经济与长寿时代背景下，我们究竟该如何守住来之不易的财富，并让它在未来几十年，甚至跨越百年人生中，为我们提供从容、体面、无忧的保障。

一、时代之问：我们为何必须认真理财？

诺贝尔经济学奖得主罗伯特·莫顿曾说过一句发人深省的话：“你可能在不懂得金融体系的情况下，变得很有钱。但是，如果你已经有了一部分钱，还不学习金融，不认真理财，钱总会离开你。”

这句话精准地描绘了当下许多人的困境。过去几十年，我们大多数人乘着国家高速发展的东风，凭借个人努力和时代红利，实现了财富的原始积累，从“光脚”变成了“穿鞋”。然而，“光脚”时无财可理，但“穿鞋”后若不认真打理，财富就可能在不知不觉中悄然流失。依靠运气和努力挣到的钱，最终会因为理财知识的缺失而离开我们。

中国古话讲得更精炼：“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”这深刻揭示了“管钱”的重要性。只认真挣钱，不认真管钱，最终的结果很可能还是没钱。所以，我们今天讨论的，正是这个关乎每个人未来的“管钱”话题。

理财的首要习惯：顺序决定成败

很多人的理财模式是：收入 - 支出 = 留钱。这是典型的穷人模式，先消费，剩下多少算多少，结果往往所剩无几。

而正确的富人模式应该是：收入 - 留钱 = 支出。这是一种强制储蓄，先确定要留下的钱，剩下的才用于消费。

这个顺序的微小调整，将带来截然不同的未来。每天存10元、30元、60元、100元，坚持3年，在复利和时间的作用下，20年后将分别变成1.5万、4.5万、9万、15万。我们缺的不是现在这100块、300块钱，我们缺的是未来那15万、45万的确定性。子女的婚嫁、自己的养老，这些刚性的需求，都需要从现在开始，通过“留钱”的习惯来准备。留了，才有；不留，永远没有。 而能否留下钱，不在于钱多钱少，而在于目标（子女教育、个人养老）、习惯（先留后花），以及工具（是否具有强制性，不能过于灵活）。

二、长寿之困：我们正面临怎样的未来？

我们留钱的目的，不是为了苛责当下的自己，而是为了给未来的自己，尤其是年老时的自己，提供更多的选择权和尊严。

1. 寿命拉长，养老周期翻倍

中国居民预期寿命持续增长，2025年已达到79.5岁。按每3-4年增长1岁的趋势，到2050年，人均寿命预计将达到90岁。寿命的拉长，意味着养老周期几乎翻倍。人生百年不再是梦想，而是正在逼近的现实。

2. 养老三阶段，需求各不同

我们将人生的养老阶段大致分为三个时期：

活力养老期（60-70岁）： “站着养老”，对应着“梦想花”，主要是游山玩水、休闲娱乐的花费。

功能衰退期（70-80岁）： “扶着养老”，对应着“健康树”，主要是保健品、医疗康复的花费。

失能照护期（80岁以上）： “坐着/躺着养老”，对应着“安心屋”，主要是长期看护、专业护理的高昂花费。

年轻时，我们常说“老了有钱叫风韵犹存，老了没钱叫风烛残年”。长寿究竟是好事还是坏事，很大程度上取决于我们的钱包。居家基本生活，30年也需要至少72万；而想要过上社区幸福生活，30年的费用则高达360万。这笔账，我们必须算清楚。

3. 传统养老模式的瓦解

社保的局限性： 以城乡居民养老保险为例，即使每年缴费5000元，15年后个人账户累积约8万元，每月领取总额也仅有761元。这对于体面的养老生活而言，无疑是杯水车薪。

“养儿防老”已成过去式： 面对“4+2+1”乃至“8+4+2+1”的家庭结构，子女的压力空前巨大。如果没有为自己准备充足的养老金，那将是对孩子最大的“道德绑架”。个人长命百岁是开心，但一代人集体长命百岁，对家庭和社会则是巨大的挑战。

因此，国家政策明确提出“加快发展多层次、多支柱养老保险体系，发挥各类商业保险补充保障作用”。商业养老，已是大势所趋。

三、低息之痛：我们的财富该何去何从？

当“超级老龄化”遇到“低息时代”，我们面临的困境更为严峻。

1. 存钱热情高涨，但利率持续下行

当前，居民存款意愿强烈，2026年1-2月新增居民存款高达5.24万亿元，累计银行存款余额已突破338万亿。然而，与之相反的是，新增贷款意愿低迷，银行利率全面进入“1时代”。四大行一年期存款基准利率已降至0.95%，三年期1.25%。更有预测显示，随着2032年我国老龄化率超过18%，中国可能进入0利率时代。未来利率走势可能是：2020-2025年1%-2%，2026-2032年1%，2033年以后0%。

在这样一个确定性下行的利率环境中，传统的存款方式已经无法满足我们财富稳健增值的需求。

2. 解决方案：分红保险——当前经济周期下的必然选择

在所有的金融资产中，分红险是唯一一款带保底的权益类资产。它不仅提供确定的最低保证利益（如生存金、身故金），还能让客户分享保险公司作为专业机构投资者的经营成果和投资红利。这正是国家金融总局鼓励的方向，也是我们家庭资产配置的必然选择。

四、转存方案：瑞众“福临门（盛世庆典）”的五大核心价值

面对长寿和低息的双重挑战，我们推出了专为2026年设计的“转存盛世计划”。它将您的资金对接国家级企业信用和全球范围内的优质资产，并以“红利”形式与您共享国家经济增长和顶级企业的发展成果。

选择这个计划，我们有五大理由：

国企品质，行业领先
瑞众保险，注册资本金565亿，行业第一，100%国资背景，总资产超1.75万亿。2025年总保费收入2445亿，位居市场前四，是大型险企中的佼佼者。其投资业绩领先行业，2025年综合投资收益率达6.50%，为客户利益提供了坚实保障。

爆点一：免——免交一年
相对于10年期交费产品，本计划采用9年交费，相当于为客户免去了最后一年的保费负担，极大减轻了交费压力。

爆点二：赠——交多少赠多少
在第7、8、9个保单年度，公司将连续三年给付“特别关爱金”，三年合计给付金额高达3倍年交保费。这相当于客户交9年保费，公司“赠送”了3年保费。

爆点三：极——极致的客户利益

领取快： 交费期内即可开始返还三倍年交保费。

收益高： “特别生存金+年金+红利金”三金合一，利益丰厚。

竞争力强： 生存金可快速进入万能账户，实现二次增值，综合收益碾压同业。

爆点四：享——享受独家追加额度
对于选择6年缴费的客户，还可额外享受高达36倍年交保费的追加额度，为未来的资金提供一个终身锁利的增值空间。

爆点五：盈——盈领一生
关爱金、分红金、生存金，领得多、领得快、领得久，真正做到与生命等长的现金流。

五、案例实证：“金色养老”规划，如何实现越花越多？

以40岁瑞女士为例，选择投保《福临门（盛世庆典）》+《金管家万能险》，每年交费10万元，交9年，总投入90万元。

产品利益模型分析：

快速回流： 第7、8、9年，每年返还10万元特别关爱金。9年交费期满时，保单的总体生存利益已超过93.9万元，实现“回正”。

终身现金流： 从第10年开始，每年固定领取不低于1.7万元的年金，并享受年度分红。更重要的是，这笔钱进入万能账户后，可享受终身3.2%以上的综合结算利率（演示利率），无视未来市场利率下行风险。

养老金领取模拟：

61-70岁（活力期）： 每年从账户领取3.6万元用于旅游、兴趣爱好。10年共领取36万，此时账户余额仍有约134万元。

71-80岁（功能衰退期）： 继续每年领取3.6万元用于保健和医疗。10年再领36万，此时账户余额不降反升，达到约139万元。

81-90岁（失能照护期）： 依旧每年领取3.6万元用于长期看护。10年又领36万，此时账户余额进一步增长至约147万元。

结论： 瑞女士从61岁到90岁，累计领取养老金108万元，而保单账户里还剩147万元，超过了本金。这正是分红型年金险的魅力所在——钱，越花越多；养老，越老越安心。

结语：规划当下，方能从容未来

最后，让我们做一个简单的对比：

如果把90万存在银行，从61岁起每年领3.6万，不到90岁，钱就会全部花光，届时面对更长的寿命和更多的医疗需求，将陷入“人活着，钱没了”的窘境。

如果把90万放入“盛世庆典”计划，同样从61岁起每年领3.6万，领到90岁，本金不仅没少，反而还有增长。这就是优质金融工具带来的确定性。

有养老金的老人像“篮球”，被子女和家庭抢来抢去，是宝贵的资产；没有养老金的老人像“足球”，被踢来踢去，成为负担。一份好的养老保险，就像一个孝顺的儿子，病了，他出钱；老了，他给钱。

年轻时不拖累生你的人，年老时不拖累你生的人。 能赚钱的人未必一生富有，但会规划的人必将三世无忧。财富在手，天下我有。让我们从今天起，用智慧规划当下，方能从容拥抱长寿时代，让财富与生命一同绽放。