2026十五五规划下家庭财富规划——分红保险挪储篇

——低利率时代，以“确定”应万变，拥抱“耐心资本”

 

尊敬的各位来宾，朋友们：

大家好。

站在2026年的开端，我们正身处一个历史性的交汇点。一方面，“十五五”规划的宏伟蓝图已经徐徐展开，大国崛起、产业升级的步伐铿锵有力；另一方面，我们每一个普通家庭，却正经历着前所未有的“财富焦虑”。

 

我们把钱存在银行，利率却在以肉眼可见的速度下滑；我们把钱投进楼市，曾经的“硬通货”如今充满了不确定性；我们把钱放入理财，净值化时代打破了“保本保息”的美梦。我们不禁要问：在这个经济周期的波动中，老百姓到底该怎么保住自己的钱？

今天，我们不谈晦涩的经济理论，而是聚焦一个关乎你我家庭未来的具体动作——“挪储”。这不是一次简单的金融产品转换，而是在“十五五”规划大背景下，一次家庭财富底仓的战略性迁徙。

 

第一部分：大势所趋——低利率是必然，不是偶然

让我们先看一组触目惊心的数据。

1996年，如果您在银行存了100万，一年光利息就能拿到10.98万，足以覆盖一个家庭一年的高品质生活开销。而今天，2026年，一年期银行存款基准利率已降至0.95%。同样是100万，一年的利息只剩下9500元。

从10.98万到9500元，蒸发的不只是利息，更是我们家庭财富的购买力。

银行是经济活力的晴雨表。就在不久前，多家国有大行将一年期存款利率调降至0.95%，并明确下架5年期定存产品。银行宁可“拒绝长期存款”，也不愿在未来背负高成本的付息压力。这释放了一个极其强烈的信号：低利率不是短期的权宜之计，而是长期的宏观大势。

我们曾以为房子是永不贬值的资产，但现实是，中国城市化进程已超70%，存量房可供35亿人居住。当“金融衍生品”的属性褪去，房产税箭在弦上，绝大多数房产正在从“资产”回归“居住本源”。中国人的财富形态，正在经历一场史诗级的迁徙——从实物资产向金融资产的大搬家。

 

第二部分：挪储——家庭财富的“诺亚方舟”

面对银行利率“跌跌不休”，面对理财产品不再保本，面对实体投资风险加剧，普通人的出路在哪里？

其实，对于普通家庭来说，能够刚性锁定长期利率的金融工具，自古以来只有三种：银行存款、国债和保险。

银行，最长锁定5年；

国债，最长锁定30年；

 

保险，锁定至终身。

当5年期存款利率跌破1.3%，当超长期国债一票难求，唯有保险，能以合同契约的形式，为您守住未来几十年甚至终身的确定收益。

这就是2024年以来最火的金融热词——“挪储”。

所谓挪储，就是将我们在银行里沉睡的、收益不断缩水的存款，挪向保险公司，提前锁定一个终身复利的账户。这不是冲动消费，这是在利率的悬崖边，向后搭一座安全的桥。

 

为什么要挪？

因为我们要把“固定资产”挪成“金融资产”，把“无息资产”挪成“生息资产”，把“风险资产”挪成“确定资产”。

 

第三部分：时代召唤——十五五需要“耐心资本”

可能有人会问：国家不是号召消费、号召投资吗？我们把钱存进保险锁起来，不流动了，这符合国家的大政方针吗？

恰恰相反。这正是国家最深层的战略考量。

总书记指出：“与中国同行就是与机遇同行，投资中国就是投资未来。”

“十五五”规划的核心是什么？是高质量发展新质生产力。我们要攻克半导体先进制程，要占领材料产业链制高点，要实现新能源循环经济，要推动数据资本化。

 

如此宏大的产业升级，需要什么样的钱？需要“耐心资本”。

那些今天存、明天取的短期热钱，干不成大事。只有长期的、稳定的、大规模的保险资金，才是匹配大国重器的最佳搭档。

 

保险资金通过投资国债、基础设施、绿色产业，成为新质生产力的“压舱石”。 在这个过程中，保险机构获得了长期稳定的回报，而作为保单持有人的您，也通过分红保险，成为了国家发展的“股东”。

您不是在消费，您是在投资中国的未来；您不是在锁死财富，您是在分享大国崛起的红利。

 

第四部分：认知变现——为什么是分红保险？

在低利率时代，监管层引导行业从“固收类”向“分红险”转型，这绝非偶然。

过去，我们喜欢“确定”，3.5%、3.0%写死在合同里，看得见摸得着。但在利率趋势性下行的背景下，保险公司也面临着巨大的利差损风险。分红险，是一种更科学的共担共享机制。

它采用“保证+浮动”的模式：

写进合同的保证利益，给您稳稳的安全感，无惧市场风浪；

浮动的分红收益，让您有机会分享保险公司的长期经营成果，特别是投资国家大型基建、战略产业带来的超额回报。

正如洛克菲勒所言：“财富是对认知的补偿，而不是对勤奋的奖赏。”

在利率为0.95%的今天，您若能看懂终身锁利的价值，您就超越了90%的财富管理者；您若能看懂分红险背后的国家战略逻辑，您就站在了家庭财富规划的金字塔尖。

 

第五部分：八大预判——看清未来，做好当下

面对扑面而来的2026，我们需要对未来的财富生态有一个清醒的预判：

房子去金融化：除了核心城市核心地段，房产将逐渐剥离投资属性，回归居住本质。

 

存款无息化：零利率甚至负利率不是危言耸听，我们需要习惯存款“0收益”。

国债超长化：50年期国债的常态化发行，是国家锁定长期低成本资金的策略。

股市慢牛化：暴涨暴跌成为过去，价值投资、长线持股才是正道。

医疗去市场化：普惠医疗为主，高端医疗需求需通过商业保险补充。

教育去资本化：学科培训降温，素质教育兴起，教育金规划需要更长的周期。

养老双保化：社保保基本，商保保品质，个人养老金账户将成为标配。

百姓理财分红化：从“固收信仰”转向“分红共享”，从“单利计息”转向“复利增值”。

这八大趋势，归结为一句话：过去赚快钱的时代结束了，未来是赚长钱、赚稳钱的时代。

 

第六部分：保险——换个地方存钱，换个方式生活

很多人觉得，买保险就是消费，就是花钱。

其实，保险只是换一个地方存钱。

在这里，钱还是你的钱，但性质完全不同：

安全性：有《保险法》背书，有再保险机制托底，有责任准备金保障。

收益性：锁定终身复利，穿越经济周期，抵御利率下行。

流动性：可通过保单贷款盘活资金，进可攻、退可守。

专属权：通过指定受益人，实现财富的精准传承，避免遗产纠纷。

天雨虽宽，不润无根之草；佛法虽广，不渡无缘之人。

财富规划也是如此。机会永远留给有认知、有远见、并且愿意行动的人。

 

结语：最好的时间是30年前，其次是现在

30年前，有人抓住了预定利率8.8%的保险，终身享受高息复利；30年后，当银行存款跌至0.95%，他们依然拥有那份穿越周期的合同。

今天，我们站在2026年的门槛上，面对预定利率再次调整的关键窗口，我们是否还要错过？

朋友们，低利率不是我们的敌人，无知才是；波动不是我们的风险，裸奔才是。

在“十五五”规划的大潮中，让我们做一次清醒的“挪储者”。把短期的、躺平的、缩水的存款，挪向长期的、进取的、与国家共成长的分红保单。

锁定当下的利率，就是锁定家庭财富的底线；拥抱分红保险，就是拥抱大国复兴的红利。

愿我们都能在这个不确定的时代，通过确定的金融工具，为自己和家人构建一条永不干涸、持续增值的现金流。