一、投资环境下行

1. 存款利率进入1%时代

• 背景：当前存款利率正式进入1%时代，这意味着传统的储蓄方式收益大幅下降。

• 影响：投资者面临财富缩水的风险，投资回报率降低，资产变现难度增加。

2. 财富暴雷与投资亏损

• 股票、理财、黄金、房产：这些传统投资渠道在当前环境下表现不佳，导致投资者亏损。

• 保险的优势：保险作为一种稳健的理财工具，其“锁利”功能在当前环境下显得尤为重要。

二、预定利率下调

1. 动态调整机制

• 挂钩机制：2024年建立的预定利率挂钩机制，以5年期LPR、存款利率和国债收益率为锚。

• 触发条件：当现行利率（2.5%）连续两季高于研究值超25个基点（一季度2.13%、二季度1.99%），则触发“预定利率动态调整机制”。

2. 调整内容

• 普通型保险：上限降至2.0%。

• 分红型保险：保证利率上限降至1.75%。

• 万能险：保底利率统一降至1.0%。

• 调整时间：所有调整需在2025年8月31日前完成切换。

3. 客户影响

• 重疾险保费上涨：约20%。

• 分红险保证收益降低：分红部分的重要性上升。

• 万能险保底收益缩水：大幅下降。

• 年金领取金额减少：快返年金年领取额减少22%，养老年金年领取额减少14%。

三、预定利率下调的客户影响

1. 成本提升与收益下降

• 现金价值缩水：以30岁男性年交10万、交5年为例，60岁现金价值从120万降至98万，80岁现金价值从236万降至160万。

• 增额终身寿险复利坍塌：固定收益型产品持有30年，实际收益可能缩水10%-30%。

四、分红险的优势

1. 预定利率调整助推分红险销售

• 分红险收益率：2.0% + 演示利率（调整前） vs 1.75% + 演示利率（调整后）。

• 锁定最大利差：银行利率已降到1%，下降幅度有限；保险预定利率按0.25%的倍数下调，还有较大下降幅度。

2. 客户为何一定要在8月买分红险？

• 结论：分红险优势越发凸显，在预定利率降低之前购买分红险才是当下最好的选择！

• 锁定最大利差：当下购买分红险，可以锁定未来最大的利差。

五、分红实现率与产品收益率

1. 分红实现率

• 定义：实际派发的红利金额与红利演示金额的比例。

• 计算公式：客户实际收益率 = 预定利率 + (演示利率−预定利率)×70。

2. 产品优势

• 预定利率下调前的顶配中期年金保险：预定利率2.0% + 分红，市场最后绝版。

• 限额开放：挂靠优质投资项目，限额开放，体现公司对客户的诚意。

六、总结

这段内容的核心在于强调当前投资环境下行的背景下，预定利率下调对保险产品的影响，以及分红险的优势。通过对比不同产品的收益变化，鼓励客户在8月31日前购买分红险，以锁定更高的预定利率和更大的利差。

建议

• 客户教育：销售人员应确保客户充分理解预定利率下调的背景和分红险的优势，避免误导客户。

• 合规宣传：在销售过程中，必须严格遵守监管要求，避免夸大宣传。

• 客户需求匹配：根据客户的实际需求和财务状况，推荐最适合的产品，而不是单纯追求销售业绩。