1. 低利率时代的背景

• 银行降息：2025年5月20日，银行再次降息，五年期定期存款利率降至1.3%。

• 市场利率下行趋势：市场利率持续走低，未来利率可能进一步下降。例如，30年期国债利率已低至1.88%，20年期国债利率为1.98%，且长期利率低于短期利率，显示市场对未来利率的悲观预期。

• 保险产品利率调整：随着市场利率下降，保险产品的预定利率也面临下调压力，但目前仍有部分产品保持较高收益。

2. 泰康保险的业绩表现

• 2024年财报：泰康集团营业收入3270亿元，同比增长17%；净利润151.6亿元，同比增长20%。这表明泰康在低利率环境下仍保持了较好的经营业绩。

• 投资收益：2006-2023年，泰康平均投资收益率为6.66%，这为保险产品的高收益提供了底气。

3. 鑫享世家2025产品优势

（1）产品特点

• 预定利率2%：产品保证最低2%的收益率，无惧市场波动。

• 分红收益：通过分红机制，预期收益率可达3%以上。

• 万能账户：附加的万能账户提供额外的收益空间，最低保证利率为1.5%。

（2）收益对比

• 与银行存款对比：

• 银行五年期定存利率为1.3%，而鑫享世家2025预期收益率为3%。

• 以40岁女性为例，6年每年定存3万元，20年累计利息为23,400元；而选择鑫享世家2025，20年累计收益可达86,701元，收益高出2.1倍。

• 与国债对比：

• 30年期国债利率为1.88%，而鑫享世家2025的预期收益率为3%，明显高于国债。

（3）产品优势总结

• 高灵活性：第7年现金价值即可超过累计所交保费，资金流动性较好。

• 稳收益性：预期收益率远超市场无风险理财收益。

• 固定领取：从第8年开始，每年可领取3%的保额，且领取后保单总利益仍高于累计所交保费。

• 终身锁定收益：在市场利率不断下行的背景下，锁定终身2%以上的收益，具有很强的抗风险能力。

4. 产品附加价值

• 健康保障服务：鑫享世家2025提供重大疾病就医绿通服务，包括住院垫付押金、直通顶尖医疗机构等。

• 例如，客户L女士确诊白血病后，通过保险垫付服务，顺利进行了治疗。

• 客户张先生通过第二诊疗意见，获得了更合适的治疗方案，避免了不必要的手术。

5. 市场机会与紧迫性

• 产品稀缺性：随着市场利率下降，预期收益3%的鑫享世家2025产品将于2025年6月30日24:00停止销售，错过将难以再找到类似高收益的无风险理财产品。

• 投资建议：在低利率时代，投资者应抓住机会，配置类似鑫享世家2025这样的保险产品，锁定长期稳定收益，同时兼顾健康保障功能。

6. 风险提示

• 分红不确定性：鑫享世家2025为分红型保险，分红收益取决于公司实际经营情况，可能为零。

• 万能账户收益不确定性：万能账户的收益超过最低保证利率的部分是非保证的。

• 提前退保损失：产品为终身型，提前减保或退保可能会造成利益损失。

总结

鑫享世家2025是一款在低利率时代具有显著优势的保险产品，通过锁定较高的预定利率和分红机制，为客户提供稳定的长期收益，同时还附加了健康保障服务。然而，投资者需要注意其分红和万能账户收益的不确定性，以及提前退保可能带来的损失。