2024聊聊保险产品的安全性一则劲爆的行业新闻引起的瓜，一则劲爆的行业新闻引起的瓜文章罗列了非常多中国保险行业最近几年凸显出来的风险事件，包括那些被处置的安邦系、明天系保险公司，以及正在排队等待接管的保险公司，还有这些风险背后对应的潜在“巨额窟窿”高达超6000亿元的高风险资产解决思路主要有两个：一是借助保险行业乃至外部力量来消化部分风险，也就是今天我们看到的，保险保障基金以及一些国资资金入场，接管问题保险公司，以及给这些公司填补“窟窿”；二是将风险延期，以时间换空间，也就是先不把雷直接“引爆”，而是凭借保险产品久期较长的特点和属性，希望能够通过保险公司持续的盈利去填补这些“窟窿”。

日本的经验，日本在应对上世纪90年代末保险行业“破产潮”时采用的方式——如果保险公司面临破产，可以通过修改合同下调存量保单的预定利率。保险要打破刚兑了吗？从“四道防线”的角度看保险产品的安全性保险产品的安全性第一道防线——准备金（准备金就是保险公司挂在自己会计账目上的、记录着自己欠了客户多少钱的一个数额）预留的准备金为了应对未来的支出，保险公司给客户预留出了多少钱”。从“四道防线”的角度看保险产品的安全性，保险产品的安全性第二道防线——资本金（保险公司的股东为了成立这家保险公司而投入的初始资金，以及保险公司在后期经营中所持续产生的部分利润累积。）资本金的最重要意义，就是在保险公司经营出现亏损的时候，用来吸收损失。偿付能力监管的核心，就是“准备了多少资本金，就最多可以做多少业务”从“四道防线”的角度看保险产品的安全性保险产品的安全性。

按照监管部门的设定，只要保险公司的股东预留了符合监管规定的资本金，那么在接下来一年中，出现资不抵债的概率就不会超过0.5%，从“四道防线”的角度看保险产品的安全性保险产品的安全性保险保障基金成立于2008年，是在原保监会、财政部、央行的指导下共同建立的一项“行业兜底机制”。每家保险公司都要按照自己保费收入的一定比例向保险保障基金缴纳“保护费”（直到达到一定的限额标准）如果某家保险公司以后真的“资不抵债”了，那么银保监会就可以动用保险保障基金中的钱去救助出问题的公司（假如公司最后没有破产），或者是直接补偿消费者，保障消费者的权益不受损害（假如公司最后真的破产了）。，按照新版管理办法中的缴费上限标准。

以及2021年底中国保险业的总资产状况，财产保险保障基金余额应达到1,470亿（财险公司2.45万亿总资产的6%），人身保险保障基金余额应达到2,140亿（人身险公司21.39万亿总资产的1%），共3,610亿的规模，会较现有的1800亿基金规模翻一倍。保险产品的安全性第四道防线——金融稳定保障基金2022年4月，央行发布了重磅的《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》，并面向全社会公开征求意见。待正式实施后，《金融稳定法》就会作为《银行法》、《证券法》、《保险法》等基础法律的顶层设计和上位法，来确保中国整个金融体系的稳定性。《金融稳定法》中一项非常重、7-要的内容，就是国家将设立一个“金融稳定保障基金”，来面向整个金融行业进行兜底，基金的使用次序在保险保障基金和存款保险基金之后。