年金险预见未来锁定未来收益大额存款利率和国债又降大额存款利率和国债又降了！据财联社报道，记者走访多家银行网点了解到，多家银行再次对大额存单年利率进行了下调，而且还出现“一单难求”的情况！一些国有大行的大额存单基本上是一上线就被“秒光”的状态。国债正式进入“2%时代”“去年到现在利率调整了五六次，目前部分银行三年期20万起存的大额存单利率降至2.9%甚至更低了，现在存贷款利率都维持低位背景，银行净息差依然承压，未来存款利率仍有一定下调空间。”某国有大行网点理财经理说。2023年才刚开年，作为利率风向标的国债也迎来了又一次下调。

财联社1月11日报，3年期国债利率为2.28%，7年期国债利率为2.79%，正式进入“2%时代”！大额存单利率和国债也随之一降再降在连续的降息、降准之下，大额存单利率和国债也随之一降再降。多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，各类银行存款和国债的利率可能还会进一步下调。利率持续下行已是未来趋势去年以来，经过两轮存款利率下调，普通银行定期存款利率早已进入“2%时代”，部分大额存单年利率也同步下行至“2%时代”。然而，就在去年4月25日的那一轮大额存单利率下调时，3年期大额存单利率仍有3.35%~3.45%，这真让人不得不让人感叹：跟不上降息的节奏啊！

“大额存单很难抢到，国债也是经常‘秒光’，很多客户反映根本抢不到。”某大行银行客户经理称。为什么会出现这种情况？业内人士告诉保险伴我一生：“因为目前银行理财打破刚兑，能够保本保息、锁定收益的产品，市场上已经非常少见，大额存单是其中一项，而老百姓现在可选的稳健理财渠道实在是太少了。”“从长期看来，定期存款利率下调会是未来的必然趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。靠银行存款躺赚的时代一去不返我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。存银行可能仅是安全考虑举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

小时候的记忆中，母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付孩子的学费、生活费等，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，存银行可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。未来0利率甚至负利率时代该怎么办30年前，你习惯10%的利率20年前，你习惯5%的利率今天，你需要习惯1.5%的利率未来，0利率甚至负利率时代，该怎么办？低利率也就是说存款利率越来越低了。

存款几乎没有太大价值了，那么低利率时代，对我们有什么影响呢？比赚取本金更重要的是锁定利率当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。在资管新规与利率持续走低的大背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。