200万中国千万资产家庭，看高净值人群如何进行财富传承？财富传承成为高净值家庭重点关注问题最近几年不少高净值客户，他们遇到的普遍问题就是家庭财富传承问题。正如胡润百富发布的最新《中国高净值人群家族传承报告》一样：拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到206万户。其中，中国拥有千万人民币家庭净资产较上年增加4万户，广东超越北京成为高净值家庭最多的地区，香港的高净值家庭规模同比下降。同时，报告也指出，面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律，家族传承势必成为这些高净值家庭越来越关注的重点课题。

关于家族传承，95%的高净值人群对家庭内部因素存在担忧，最大的担忧是子女的财富接管与保管能力，比如子女对财富的挥霍、子女的心智不成熟等。调研发现，97%的高净值人群会考虑家族传承事宜，对制定适当的结构以管理家族财富的需求日益倍增。其中，有四成人群已经实施了家族传承规划。对于如何传承，中国高净值人群最期待的效果是“指定受益人从而避免纠纷”(46%)、“资产稳健保值”(42%)、“体现传承准则与约束条件”(38%)，这些都反映出在家族传承的过程中，确定性对高净值人群具有极高的重要性。家庭传承财富的3种方式人寿保险是高净值家庭最常配置的产品，它是一种以被保险人的寿命为保险目标，并且以被保险人的死亡为给付条件的人身保险，用这种产品传承财富，不仅能有效保障家庭成员的生活质量，还能让财富增值。

华人首富李嘉诚说：“其实别人都说我很富有，但真正属于我个人和家人的财富，是给我自己和家人买的充足的人寿保险。”第一种方式是购买保险。第二种方式是立遗嘱。遗嘱是最普遍的用于身后财富传承的法律工具，能够充分体现传承人的意愿，灵活指定继承人，传承财产范围广泛，不动产、动产等都可以通过遗嘱传承，成本较低，这刚好弥补了保险无法传承非现金类财产的缺点。随着《民法典》的施行，遗嘱形式更多样化，包括公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、口头遗嘱、打印遗嘱、录音录像遗嘱。但是遗嘱无法实现风险隔离，难以杜绝继承纠纷和隐私泄露，更难以避免传承失控。

第三种方式是保险金信托。很多人可能听说过家族信托，它是一种家庭或个人将财产委托给信托机构代为管理、处置财产的方式，其实保险信托和家族信托差不多。3:1而且它综合了人寿保险和家族信托的优点，人寿保险杠杆率高，几百万甚至几十万就能撬动几千万的保额，让许多家庭能够达到信托的准入门槛，同时家族信托的灵活性、可操控性也被保留下来。保险信托已经成为越来越多的高净值家庭传承财富的工具之一。如果将保险金一次性给到受益人，受益人可能会因不懂理财导致财产贬值，或者不当使用亏空资产，无法实现财富传承的目的。

设立保险信托之后，会有受托人管理、运用资金，并且按期按需给受益人打款，就能够很好解决这一问题了。尽管信托已经有很多年的历史，但是在我国尚处于起步阶段，相关的法律法规、监管、配套尚不完善，有很多法律的真空地带，性质及法律风险尚不明确。面对高净值家庭重点关注的财富传承问题，以客户需求为中心，针对个性化需求提供针对性服务。综合来看，这3种传承方式都各有优缺点。购买年金保险是一个比较不错的选择。年金险的四大特性年金险具有这样四大特性：安全性、收益性、专属性、持续性。

与其他方式相比，年金险：比银行多一份私密性 、比股票多一份稳定性 、比房产多一份灵活性 、比理财多一份安全性。年金险主要是解决未来的不确定性的，比如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金）；财富管理的不确定性（安全）；婚姻的不确定性（保护个人资产）；遗产继承的不确定性（指定受益人功能）。年金险的可以对这样几个事项有帮助作用：未来养老金、子女教育金、财富传承、保护私有。年金险具有这样四个锁定作用：锁定年金的使用对象；锁定终身领取的期限；锁定持续不的现金流；锁定财富传承受益人。年金险是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短期缴费，来换取与生命等长的现金流。谢谢观看。