产品思考“刚需”硬性的，必须的1、政策方面人社部有关负责人介绍，具体而言，要努力构建以 基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、 与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支 柱”养老保险体系。第一支柱 公共养老金（政府主导）第二支柱职业养老金（单位发起 商业机构运作）第三支柱 个人养老金（个人购买 商业机构提供）

城镇职工/ 城乡居民基本养老保险企业/职业年金非税优型养老保 险成熟的养老模式中国基本养老保险参保人数达1 0 . 4 亿人， 城乡居民占据超过5 . 4 亿， 但是对基 金收入的贡献不足1 0 %第二支柱是企业年金和职业年金，截至2022年底，两项年金参加职工7200多万人央视网消息：由人力资源和社会保障部、财政部、国家 税务总局、银保监会、证监会联合印发的《个人养老金 实施办法》，11月4日正式对社会发布。

这意味着，社 会关注已久的个人养老金制度正式实施。个人养老金是第三支柱中有制度安排的部分，是政府给 予政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保 险制度。个人养老金制度的建立，在基本养老保险基础上再增加 一份积累，更好地满足人民群众多样化养老保险需求， 让老年生活更有保障、更有质量。在缴费环节，每年不超过缴费上限 12000元的部分，可以通过个人所 得税综合所得预扣预缴或次年汇算 清缴，在个人所得税前办理扣除。 其次，在投资环节，取得的投资收 益暂不征收个人所得税。

最后，参加人领取个人养老金时，不区分领取方式和领取额度，均按照3%的税 率缴纳个人所得税。不超过12000元 30年就只有36万养老成本支出明细（不含生病住院）消费项目费用水电燃气、物业、电话宽带、维 修......1000元+300元+200元+500元=2000元×12月×30年=72000元基本饮食假设：一日三餐标准20元/顿20元×3顿×2人×365天×30年=1314000元营养品/药品1000元×2人×12月×30年=720000元交通100元×2人×12月×30年=72000元娱乐/购物500元×12月×30年=180000元年度旅游10000元×30年=300000元婚丧嫁娶 5000元×30年=150000元9.36万/年×20年=187.2万9.36万/年×30年=280.8万生命等长—可持续，活多久、领多久，源源不断稳定增长—随着领取时间持续增长，不可忽上忽下专款专用— ，不是物，更不是各类有价证券除终身寿以外的所有资产，最终的 形态都是：现金。

比如：股票、基金、房产、黄金、债券、存款、重疾险、医疗险等等现金养老的本质是：钱在人在，钱没人没，钱决定人， 人是钱的附庸。现金流养老的本质是：人在钱在，人决定钱，人是钱的 主人。养老真相：养老规划就是一笔与生命等长的体现科学规 划思维的现金流。2、市场需求方面数据来源：各省市统计局、国家卫健委较2015年提高了  1.9岁全国第七： 山东全国第一： 上海中国历年人均预期寿命(1960年-2022年)二普44岁七普78.2岁 人均预期寿命每10年增长3岁长寿是一种幸福还是不幸？  

不管你喜不喜欢、愿不愿意年龄段目前年龄人口数量约（亿）目前10年以后30后84岁-93岁0.53 领钱的5.24亿领钱的7.48亿40后74岁-83岁 0.9450后64岁-73岁1.660后 54岁-63岁2.1领钱的5.24亿1、54岁以上的人口有5.24亿以上，70后的2.24亿已经步入中老年，70后的人现在就是老年预备队了。未来 再加上70后的2.24亿，全中国老年人就是 5.24+2.24=7.48亿，占比总人口的约50%了，很快我 们将进入深度老龄化社会。2、现在交钱的人多于领钱的，10年以后领钱的多，交 钱的少了，我们的养老金还会领那么多吗？

3、社保养老金每年缴纳的钱一直增长举个例子：21年交8998元，22年9552元，23年 10180元，缴费每年涨，至少交15年，具体能到多 少岁领取还不一定，如果在国家规定的退休年龄前 领取，只能领取个人账户的钱，即我们每年缴纳的 社保养老金40%进入个人账户，60%进入统筹账户 年轻人交的多，交的人数多，现在的退休人才能领 的多，以后年轻人少了，交钱的人少了，咱还能领 这么多吗？