绩优精选财务自由的门槛变高了前言PART 01预定利率要下调的消息，从上个月传出开始，大家就都在等。等待一个正式的官宣。但这次似乎有点不太一样，官宣没等到，但产品倒是一个个在悄咪咪地下架。从传出消息至今，确认要下架的增额寿/养老年金，就不下于十款了。其中有好几款，都是临时性的下架，只给市场一两天的反应时间。比如今天信泰人寿就临时通知，在售的所有养老年金，在4.20凌晨，也就是晚12点，会下架5/10年的缴费版，并且停止关联万能账户。

当天通知，当晚下架，你说玩个毛。种种迹象表明，这一次监管的态度比较强硬，甚至都不愿意让这个事情成为热点。只是把压力给到保险公司，让他们自己看着办。还真办挺好的，最近这下架小信息一个一个的，都眼花缭乱了。分不清是下架还是在下雪。这一次利率下调，是足以载入保险史册的大事件。纵观中国的保险史，算上这一次，一共也就三次买保险的红利机会。为什么呢？其实每次下调利率的底层逻辑，都是一样的。

 

就是为了控制利差损风险。而控制利差损风险，意味着什么？意味着保险公司拿着几百上千亿的资金规模，花高薪聘请了最顶尖的一批投资人员，也不一定能跑赢给客户承诺的保单收益率。这一次利率下调，是足以载入保险史册的大事件。纵观中国的保险史，算上这一次，一共也就三次买保险的红利机会。为什么呢？其实每次下调利率的底层逻辑，都是一样的。就是为了控制利差损风险。而控制利差损风险，意味着什么？意味着保险公司拿着几百上千亿的资金规模，花高薪聘请了最顶尖的一批投资人员，也不一定能跑赢给客户承诺的保单收益率。那普通人玩啥呢？普通人的资源优势，能跟保险公司比吗？所以才说，每逢利率下调，就是买入信号。不用把这件事想得多复杂，只要你理解了底层逻辑，就能做出正确的决策。你就这么想，普通人的资金优势、信息优势、专业优势，跟保险公司差了多少倍。如果保险公司为了避险要下调利率的话，那你是不是更需要避险了？保险说穿了就是双边博弈。

保险公司的风险，就是你的利好，一向如此。实际的影响这么说完，估计很多人都没有概念，那再说点实际的影响。第一、对于手头有大额资金的大佬来说，这次利率下调，就相当于提高了财务自由的门槛。最近有一张图流传很广，是一个以 “300万资金”为参考，加以保险的复利为杠杆，做出来的一个财务自由等级表。之前也聊过FIRE计划，这个财务自由计划的可行度很高。按照目前低通胀、低利率的趋势，只要能满足每年4%年化收益的目标，钱是花不完的。但这个计划最大的BUG，就是要怎么在利率下调的大环境下，稳定实现4%的收益率。答案也说了，只有储蓄险的【锁定利率+复利】功能，才能稳定实现目标收益，达到FIRE计划的执行前提。

但如果利率从3.5%下调到3%，这个影响还是挺大的，想提前退休对本金的要求更高了。如图所示，原本用300万就能达到的财务自由，下调后就要用500万来实现，难度拔高了两个等级。那这个时候，如果你手头有一大笔资金，并且考虑稳定理财，那就需要回答一个问题：你觉得是趁现在买入3.5%的储蓄险容易，还是拿着300万去赚200万比较容易？实际的影响第二、 对于普通人来说，利率下调最直接的感知，也是要多花钱。1是重疾险会变贵，保费平均上涨15%，每年要多交几上千元；如果是给小朋友买的话，保费的涨幅会更明显，接近30%了。那么们知道，重疾险早买早好，主要是越年轻、保费越便宜。并且早买早享受，不用担心中途发生风险。而在利率下调的大环境下，早买重疾险又多了一个省钱的优势。毕竟两年的工资涨幅，都不一定有12%。2是储蓄险的收益变低了，以后想攒一笔钱稳定收息的钱，需要比之前付出更多的本金。

总结PART 03还是一个判断逻辑，看看自己用本金赚钱的能力，跑不跑得过保险的复利。如果跑不过，在这个点儿，也该做决策了。有一句话叫等等党永远胜利，但在目前这个特殊的阶段，等等党不会胜利。现在正处于一个利率待下架的缓冲期，利率更高的产品一定不会再出现了。但是利率天花板的产品就逐渐在下架，不断在重新定义天花板。而综合性价比更高的重疾险，也基本不会出现了。当然重疾险市场一直也比较稳定，主要也是卷到头了，大家都没有新花样。没想到这一次利率下调，会成为最大的变量。感谢观看。