该如何提前做好养老规划？2023近日，一则“工作4年收入被父母退休金倒挂”的热搜引发了关注和讨论。网友纷纷表示慕了慕了，羡慕退休以后能拿到很高的退休金。退休，成了一个象征新生活新开始的代名词，甚至很多年轻人也期待着早日退休，拿着丰厚的退休金，去游遍我国的大好河山。退休后，真的能过上这样的老年生活吗？从我国当前的养老现状和养老金替代率来看，有点难。3:1认清当前的养老现状事实上，多数年轻人还没有意识到未来的养老问题，他们更关注的是当下的收支平衡，觉得维持住现在的开销，坐等退休就好了。但实际上，目前已经退休的人群也许是享受社保政策最优惠的一批人了。原因有三：一是我国现行的社保养老金制度是1997年新设立的，很多50后、60后，很长时间是没有缴纳社保的。

尤其是90年代下岗的国企员工，更是划拨了许多利润来支付他们的养老金。这部分国有资产的划转，最新公布的数据大概是1.68万亿（数据来源于《财经》--董克用专访），占社保养老金很大一部分比例。想要再补更多，也是挺难的。二是部分老人领取的养老金较高，是因为企事业单位缴纳是足额缴纳，和私企按照最低标准缴纳的社保养老金，领取待遇差别较高。为了促进公平，2014年我国开始实行养老金并轨。这批足额缴纳的红利，我们年轻一代是赶不上了。三是养老金替代率在下降。随着退休人数的增多、平均寿命的延长，领养老金的人在变多，我国的养老金替代率也在下降。

所谓养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比例，是衡量退休前后生活质量差异的基本指标。近20年来，我国的社会平均工资上涨了，人均养老金也在逐年上涨，但是养老金的涨幅却跟不上平均工资的涨幅。比较一下就会发现，20年前我国的养老金平均替代率是70%，而如今，养老金平均替代率却下降至41.3%。年轻人如何提前规划养老？人到老年，新陈代谢变慢，身体容易出现各种小毛病，医疗保健开支越来越多，因此在做个人养老规划的时候，既需要可持续的养老资金支持，也需要避免未来的风险支出让我们“老后破产”，保险在养老中的作用日益凸显，常用于将来补充老年资金的有四类保险。

1、终身年金险可为我们提早规划好未来需要的长期稳定生存保险金，提供源源不断的现金流。2、增额终身寿险可以为被保险人提供终身的保险保障。保额和现金价值也会逐年递增。由于增额终身寿险具有较高的现金价值，在满足减保条件下，可以灵活减保，满足应急开支和养老支出。3、重疾保险在符合保险合同约定的情况下，有针对性地为罹患重疾的情况提供额外的资金支持，在一定程度上减少因突发事件，难以应对额外开支以及收入减少的风险。4、长期护理险长期护理保险填补了因疾病和意外导致失能而引发的对护理保障的需求空白，与医疗险、重疾险保障范围形成互补，具有广阔市场空间。可缓解因重疾导致失能而引发的家庭经济和看护风险，提升家庭生活质量。

明代朱柏庐在《治家格言》有云：“宜未雨而绸缪；毋临渴而掘井。”养老作为看得见的“灰犀牛”风险，正迈着沉重的步伐向我们走来。养老规划宜早不宜迟，利用适合的保险工具以及时间的价值，提前做好养老规划吧！六七十岁以后的生活，是怎样最显而易见的，是金钱上的变化。如号主曾经写过的文章所述，非公务员体系的员工退休后，能够领到的社保养老金大约是退休前工资的30%-40%，这个比例是基于社保资金池子能够正常运行，不会因为老龄化越来越严重而出现更不利的调整而计算的。而且，工作时工资越高，这个比例就越低。另外，也有很多习惯和身体上的变化。

一是，老了之后，两口子很难睡到一块儿去。这件事貌似是很普遍的。一个早睡一个晚睡，一个打呼一个睡眠浅。因此，很多中老年人家里，都是分房睡，或者分床不分房。二是，更严峻的，老人的护理需求。现在这个4-2-1或者4-2-2的家庭结构，当4真的有什么变故，卧床需要护理的时候，「2」怎么可能腾得出一个劳动力来专人照料？在家请保姆，又一定会不放心，怕保姆虐待老人。一切都在变，寿命在变，养老自然会变。要优雅幸福地度过我们的退休生活，我们需要先审视当下局势。到2050年，基本上是2个年轻人交的钱要养一个退休的老人，年轻人的压力越来越大......我们面临的局势：深度老龄化、超少子化、扶老比下滑......，社保压力山大，未来的年轻人也压力山大。