两步走，教你做好养老规划2023清华大学联合腾讯理财通等共同发布了《国人养老准备报告》。报告显示，超过7成“90后”考虑过养老规划问题，而“80后”和“70后”的相应比例更是达到了80%和85%1。可见，当前中青年养老规划的整体意识还是比较强的。许多人虽然意识到养老规划的重要性，但一谈到具体怎样做，就显得无从下手。如何做好养老规划，也是摆在不少中青年面前的现实课题。

要如何规划养老？那么，养老规划究竟应该怎么做呢？养老规划，通俗地说，就是提前为老年生活储备相应的资金。大致可以拆分为两步：以长期资产规划的思维，选择合适的资金储备方式，达成最终的养老目标。估算退休后的生活成本。根据自己对老年生活的期望，推算出退休后的大致生活成本，以明确需要储备的资金。举个例子，上班族小王是个旅行爱好者，希望退休后的10年内可以“走遍中国”。他做了大致的计算，想要实现这个养老目标，退休后每个月得有2万元左右的收入。另外，根据自己当前职工养老保险的缴纳情况，小王预计退休后每月可以领取6000元养老金。因此，他还需要提前增加其他的规划，补足剩下14000元的养老金缺口。

用什么方式储备养老资金更合适？由于养老资金属于“刚需”，所以要优先考虑资金的安全性和稳定性。一些高风险、高收益的金融产品，不建议纳入考虑范围。01综合各方面因素来看，年金险是一个不错的选择。年金险，是指以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的一种人身保险。02从功能上来说，年金险有四大特色。第一，强制储备。“80后”“90后”可以说是当前社会的消费主力，他们的成长伴随着电商的高速发展，在这样的环境下，一些人养成了“月光”的习惯，平时较难攒下钱。而年金险需要一次性或定期缴纳固定保费，可以帮助他们养成强制储备的习惯，提前为老年生活打基础。第二，保障较为确定。

年金险是一种合同制的金融产品，被保险人何时可以开始领取保险金，以及每次能领取多少金额，都是白纸黑字写进保险合同的。即使外部市场发生巨大的波动，既定的保单利益也不受影响，可以给到未来较为确定的保障。第三，部分年金险可以附加“万能险”。万能险，也叫万能账户，账户内资金可以按照一定利率持续增值（万能账户的利率是不固定的，但通常设有保底利率）。如果到时候手上的资金还比较宽裕，不着急用钱，就可以将领取的保险金先放入万能账户，让其持续增值。因此，综合产品的功能和特点来看，用年金险来规划养老，是比较明智的选择。第四，年金险有定向传承的功能。很多年金险都设有身故保险金，投保人可以通过指定受益人，实现爱的传承。

当然，每个人期望的养老生活不一样，即使都选择用年金险来规划养老，在具体设计保单的时候，肯定也会有区别。所以，先明确自己需求，才能更有针对性地做好规划。对抗通货膨胀规划养老，首先考虑基本生活费的支出。

所以第一条现金流，目的就是对抗通货膨胀，保障基本生活。我们的衣食住行全部来源于他，他是保底的现金流。让我们有尊严的活着。他需要配置的金额，最高。具体要多少钱？举例给大家算算~假说30岁的大雄，家庭月消费6千，年消费7.2万。如果每年的通货膨胀率为4%。那么他60岁退休时，家庭年消费就需：2万*（1+4%）^（60岁-30岁）=23.3525万。对抗疾病风险除了保证生活的现金流，对抗长寿风险，作补充的现金流。还有一份现金流，一定少不了。那就是对抗疾病的补充金。