专业·精进·利他当你老了，不是有钱就能过得好！很多人拼命挣钱的最大愿望就是老了能过得舒坦，但有个很现实的问题。当你老了，不是有钱就能过得好！因为很多老年人，即便存了很多钱，老了也不舍得花钱，这种情况在东亚国家尤为明显。老年人存钱多，但不敢PART 012017年，东京都政府的一份报告显示，日本约1800万亿日元（约合人民币89万亿）的家庭金融资产中（不含房产），近70％由60岁以上的人持有。日本卫生劳动福利部的数据也显示，日本60-69岁居民人均储蓄为1340万日元（合人民币66万），是日本社会可支配财产最多的群体。70岁以上的居民人均储蓄，也达到了1260万日元（约合人民币61万）。60岁以上老人掌握日本大部分储蓄。但同时有数据显示，日本老人把超过30%的退休金都用来储蓄，消费很少。

这种现象导致的结果是，日本老人人均拥有3500万日元的金融资产（约合170万元人民币，不含房产）离开人世。老了没有安全感，担心生病需要钱，老后照料要花钱，日常过得抠抠搜搜，是这些老人的日常生活写照。不仅日本，中国的老人也是如此，大量老人手里攒了几十百把万，日常却不敢花钱。不是为了给孩子买房结婚，就是担心大病临头，日常生活中有病能忍就忍，能不花钱就不花。因为对于多数普通人来说，老人的日常消费和日常收入成正比，跟拥有的财富总额没有明显关系。拥有现金流才能让老人安心花钱PART 02实际上能让老人安心花钱，提升生活幸福感的最大关键在于：老后仍有有稳定的收入《时代周刊》曾登过一篇文章表示：终身收入现金流，是退休生活幸福的关键。的确只有每月有收入才能让老人心里踏实，无惧花钱。

那么一般有哪些获得现金流的方法了？一、退休金很多人希望寄于退休金，年轻时勤勤恳恳交社保，期待老了能有一笔退休金。但当下我国养老问题严峻，少子化、老龄化接踵而来，延迟退休，养老金替代率逐年降低等问题纷至沓来。拿养老金替代率来看，2000年前，我国社会养老金替代率曾高于70%，此后一路走低。据人社局数据显示，2021年中国城镇职工养老金平均替代率只有40.2%，创历史新低。这意味着，退休前的工资若为1万元，退休后的收入约为4000元。根据国际劳工组织的建议，如果养老金替代率低于55%，退休后的生活水平将大幅下降。低于45%，难以保障基本养老生活。如果我国人口增长情况依旧不乐观，社保养老金的给付压力会进一步加大，社保养老金替代率可能会继续下降。所以我们必须意识到未来我们不仅会延迟退休时间，更严峻的问题是社保养老金可能也不多。二、出租房屋很多人会选择置办一些房产，老后出租当做养老金补充，但是房屋出租情况比如出租率、房租水平很受租房市场、房屋所在区位的影响。

以房租来看，根据安居客的数据显示，2022年，北京、上海的租赁市场表现更为稳定。受疫情影响，外来人口多的深圳租赁市场价格波动大。而综合40城重点一、二线城市内各区域租赁价格的变化来看，城市核心区域的租赁价格表现更好，远郊表现弱。且在疫情期间，多地封控下，很多城市的房屋出租率受到较大影响。所以依赖房屋出租养老，受市场、房子所在区位影响相对大。四、退休后再就业退休后再就业，并非一件新鲜事。这在很多老龄化国家比较常见。经合组织2020年的数据显示，韩国的退休年龄是60岁，但韩国65岁-69岁的老人就业率，接近1/2。

除了亚洲，许多欧美大国的65-69岁老年就业率也都超过1/4，美国30.5%，印度26.7%，英国23.9%。不过对于普通人而言，另一个问题也摆在了眼前。你老了后，现在的职业还能继续做下去吗？那时候仍有企业愿意雇佣你吗？这一切都是未知数。养老年金成为一些人的养老选择PART 03考虑到老年收入的这些局限性，现如今越来越多的人选择购买养老年金险，来抵御风险，拥抱养老生活的安全性和确定性。

为什么？这里就不得不提到养老年金的三个独特优势 ：一、安全性高什么时候领取，每年领多少金额，都是白纸黑字写进合同里。更重要的是：年金险属于纯粹的人寿保险合同，就算一家保险公司不幸破产，也会有其他保险公司接手，按照合同继续给付，安全性上又增加了一层护甲。二、与生命等长的现金流买了终身养老年金险后，按照合同约定，被保人到达领取年龄后，可以每年或每月领取一笔钱。且这笔钱终身提供，可以有效防范“人活着钱没了”这个问题。