让钱躺着就能安全保值增值的保险让钱躺着就能安全保值增值的保险过去的一年，对于理财爱好者来说不太友好。理财产品频频跌破净值，股票基金也“跳水”，保本的大额存单反而遭疯抢。在“暴富”和“保护钱包”之间，大部分人都选了后者。在理财市场上，能够完美躲避理财焦虑，让钱躺着就能安全保值增值的保险——年金险和增额终身寿险，也是非常不错的选择。到底选哪个更好呢？很多朋友又纠结了。今天大家好好梳理梳理，年金和增额终身寿到底应该怎么选！年金和增额寿的区别其实怎么选，关键还是得先看怎么用。先说一下它们之间的区别。①什么是增额寿？增额终身寿，顾名思义就是寿险，保障责任只覆盖身故和全残（保终身）。

增额终身寿最主要的保单利益就只有身故金和退保金这两块。之所以叫“增额”，是因为它的保单价值会“长大”。被保人生存，就可以通过不断增长的现金价值实现保费的增值。需要用钱了，由投保人操作退保或者部分退保来拿钱。被保人身故，受益人可以领取对应的身故金。不管是退保金还是身故金，都会随着时间的增加而增长。这就好比养了一只“小金鹅”，养的时间越长，金鹅就越肥。如果需要用钱，投保人可以通过退保或者部分退保，从“金鹅”身上割肉卖钱。年金和增额寿的区别②什么是年金？了解完增额寿，年金就比较好理解了。年金也是“养金鹅”，同样也有现金价值和身故金，会随着时增加而增加，投保人也可以通过退保或者部分退保拿钱。

但和增额寿不一样的是：增额寿这只金鹅”只会不断长大，而年金这只“金鹅”不一定会长得特别大，却一定会“下蛋”！不同的年金，“下蛋”的时间、次数、大小都会不一样。比如教育年金，一般设置在被保人18岁后开始拿钱，拿到被保人二三十岁后终止。而养老年金，大部分是55、60甚至65岁开始拿钱，可以拿一辈子。年金和增额寿的核心是让放进去的资金不断保值增值但不管怎么拿钱，拿多少钱，都是一开始就设置好的，中途不能随便更改。其实说白了，年金和增额寿的核心都是让放进去的资金不断保值增值，但增额终身寿只管“增值”，不管“分配”，而年金却比增额寿多了一个自动返钱的功能。这个多出来的自动返钱功能，让这两类产品在实际用起来的时候产生了差距。

年金和增额寿哪个好具体用起来有什么差别？哪个更好？不同产品之间差异很大，不能一概而论。但从灵活性、收益性、生存金支配权三个方面去看，还是可以帮助我们做选择的。①灵活性上看好的增额终身寿比绝大部分年金更灵活！年金的返钱计划是一旦生效，基本无法更改。而返过钱的年金，现金价值增长速度就会慢下来甚至现价会减少。要是返的钱太多，也没办法放回原账户继续增值；要是返的钱不够用，想多拿一点，退保又有可能影响保单利益(退保金增值跟不上)。年金和增额寿哪个好但增额终身寿就不一样了。只要现价涨得越快越高，收益越快在线，就越早能实现取钱自由。

也就是不管投保人怎么拿钱，都不影响保单利益。不管拿多拿少，都是投保人说了算，剩下的都可以在账户里面按原规则增值，更适合应对灵活多变的用钱计划。以一款增额终身寿为例以一款现价优秀，在使用上基本和增额终身寿无异的万年禧两全险 为例：30岁男性，10万5年交，总保费50万：第5年交完费，第7年现价就已经回本，退保可以拿回55万，相当于单利2%。假如不拿钱，第8年复利已经去到3.353%，单利已经超过3.5%。第13年后，不管什么时候拿钱，单利都不低于4%。年金和增额寿哪个好算是现价增长快并且迅速在线的类增额寿产品了。

当然，也并不是说年金险做不到这样的现价增速，只是大部分年金险在最初的设计上就不倾向灵活领取(退保利益高)，而是更侧重领取金的专款专用，再加上领取金计划不一定能跟得上变化，在灵活性上年金险就始终逊色一些。所以，想要选择灵活度高的产品，保妹建议优先考虑前期现价涨得快、后期保单利益高的增额终身寿或者类增额的护理/两全险产品。终身年金险的生存利益天花板②从收益性上看终身年金险的生存利益天花板，比增额寿更高！当然，只是收益天花板更高，并不是所有产品都能把写进合同的保单利益做到天花板，所以咱们选产品上还是要擦亮眼睛。