保险课堂：财富的规划财富规划是指以个人或者家庭（家族）为中心，设计出一套全面的财务规划方案，并通过多种金融工具的应用，实现财富安全、保值、增值以及现金流动性，以满足个人或家庭不同阶段的财务需求。家族办公室是财富管理的最高形态。财富规划不是投资，投资只是实现财富规划的一种工具或者手段。财富规划是：以人为本；实现明确的、长期的人生目标：如养老规划、子女教育、资产增值、资产保值、风险抵抗、财富传承等，是系统性的资产配置及规划；关注的是年龄、职业、家庭结构、目前的收入、家庭抗风险能力等，关注的是长期价值投资。

投资：是以钱为本；以短期获取相对高额收益为目的；依据对市场趋势的判断，决定资金的去向，关注资本市场的变化，是一种短期行为。财富规划的目的是希望在需要用钱的时候有钱用，人生有两种情况需要大额资金支出。一种是“灰犀牛”虽然现在还没来，但是迟早要来，比如教育金，养老金刚性支出；还有一种是“黑天鹅”，不一定会来，但是一旦到来会造成非常严重的影响，比如疾病、意外以及不确定的支出，这些都需要我们做好一定的准备在关键阶段有现金能用，这就是必要的流动性。

必究财富规划需要考虑的四大因素：安全性：财富规划是为了实现人生不同阶段的生活目标，刚性兑付的基础，具有保障功能，从容应对人生风险。收益性：过于保守的投资方式难以抵挡通胀压力，财富规划要兼顾收益和资金安全。长期性：影响投资收益的另一个因素就是时间，巴菲特曾说：成功的投资需要时间和耐心。长期复利才是增值法宝。灵活性：财富规划始终是服务于家庭，即使是长期投资，也要考虑灵活变现。市面上财富规划工具众多活期/定期储蓄银行理财基金股票期货，贵金属，外汇房产保险如何合理运用这些工具来进行财富规划？家庭资产配置最重要的并不是确定分配比例，而是要首先确定优先顺序。核心原则：先日常生活，再长期规划，后财富增值。日常生活：必须具有灵活性，应对家庭日常短期消费，满足半年内的日常生活开支。

长期规划：要考虑安全性，应对不可预知的黑天鹅，抵御健康或者意外等风险，缓解燃眉之急；还要考虑长期性，应对必然回来的灰犀牛，教育或者养老等时间跨度上需要持续的现金流。在这里需要指出一点就是，保险是进行家庭财富规划的保障和基础，一种好用的风险转移工具。财富增值：这就需要考虑收益性了，在安全的基础上尽可能提高收益。拥有完美的生活保障后，将剩余可支配资金用于财富增值。【提升“赚钱”能力】家庭财富首先要提升营收家庭成员要积极去增加收入尤其是年轻人不能啃老要努力奋斗升职加薪增收积累经验和医院，未来创业大幅度或成倍数增加收入。【增加“保值”能力】健康是家庭财富保值关键无论什么年龄，家庭财富流失消耗最快的方向就是成员健康支出，可以收入少但是如果能够保持家庭成员健健康康，那么财富保值就问题！

【稳固财富“传承”】奋斗一代人，是否幸福三代人，甚至很多，就看家庭子女教育是否成功财富留存是否能够传承还要看后代子女是否争气上进！一，财富准备阶段】主要是刚刚工作没多久的很年轻的朋友，这个阶段最迫切的是尽快具备一定的本金，以及提前接触和学习投资。盲目的陷入证券市场是很不明智的，首先本金太小根本滚不起来，其次人生阅历太浅很难有什么深刻的认知，再次年纪轻轻的发展前景的可能性还有很多，荒废了主业断了自己的后路也非常不明智。 这个阶段的关键词是“学习，积累，摸索”，最佳的结果是让能力等本金，而不要以后有钱了没有投资的起码能力和认知。二，财富质变阶段】主要来自职场工作已经10年左右的人士，对于有一定积蓄（比如20-50万不等）的这个阶段，最重要的是找到敢于重仓且长期机会远远高于风险，增长的弹性又非常好的投资品种，这个时候的分散投资那是与自己的财富积累说拜拜。

但同时这个时候必须兼顾主业的发展，后路绝不能断。这个阶段，是质变的关键阶段，也是人生最辛苦的阶段，因为必须兼顾投资和实业，必须咬牙挺过去。挺过去就是一片不同的天，挺不过去，这辈子就这样了。实际上绝大多数的人可能会止步于这个财富阶段，这是由各种原因导致的。比如迟迟没有意识到投资的重要性，又比如投资走上了错误的道路，再比如由于某种原因没有掌握必要的投资方法等等。