从国情看养老未来首选商业养老保险2022.12 我国养老现状分析我国将在“十四五”规划期间实现由老龄化社会到老龄社会的过渡，在2050 年达到人口老龄化增长的最高点，65 岁及以上人口占比达到30%的预警比例。以上数据表明，我国不仅处于老龄化社会阶段，而且老龄化程度仍在不断加深。面对老龄化程度加剧的状况，不仅养老问题成为社会关注点，而且如何健康养老也成为重中之重。截至2021年，根据国家卫健委统计，我国老人中的3/4 患有不止一种慢性病，约有1.9亿人，而存在部分或完全失能症状的老人占比达16%，处于完全失能的老人将近4.8%。

具备医疗水平的多层次、综合性的医养结合养老模式是现代化养老的高需求模式。商业养老保险的必须性你的财富 = 现有资产 + 未来净收入    未来净收入 =（收入-支出）*年限这个看似简单的公式，却蕴含着实现财富积累的秘密：1、现有资产需要稳定增长且不被消耗。现有资产被消耗可能是：投资亏损、重疾意外大额支出、资产大额贬值（比如小城市房产），等等。2、提升收入、降低支出。这个很容易理解，提升自己的赚钱能力、降低消费欲望，支出这件事是伴随终身的，但是收入真的不一定。3、提升创造收入的年限。这是我们经常会忽略的一个点，一方面是算一算自己能主动赚钱的期限有多久，另一个方面是在退休期，主动收入基本没有了，完全依靠被动收入和财富积累，而支出一直在，且大概率有了更多的医疗/护理支出等等。在长寿时代的今天，也许长寿也变成了某种风险。

养老金到底规划的是什么1、资产的稳定增值（锁定终身的复利）。转移市场、投资、利率下行等风险，保障在退休之前实现确定的财富积累。2、做到有规划、有目标地强制储蓄。不断提升自己的职场竞争力、降低不必要消费，提升净收入。3、伴随终身的现金流（与生命等长的被动收入）。退休后安稳无忧拿到每个月的“工资”，用养老金实现终身收入。4、配置好基础保障，比如医疗险/重疾险/长期护理险等。转移疾病对于资产的大额损耗。从草帽图看人生的两条曲线依据生命周期理论，一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上，而不出现消费水平的大幅震荡，最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。这也是正是保险除对冲风外的另一功能体现——跨时间分配资源。

一份养老年金，就是用现在的自己，穿越时空，去照顾未来的自己。养老金到底需要多少钱1、资产的稳定增值（锁定终身的复利）。转移市场、投资、利率下行等风险，保障在退休之前实现确定的财富积累。2、做到有规划、有目标地强制储蓄。不断提升自己的职场竞争力、降低不必要消费，提升净收入。3、伴随终身的现金流（与生命等长的被动收入）。退休后安稳无忧拿到每个月的“工资”，用养老金实现终身收入。4、配置好基础保障，比如医疗险/重疾险/长期护理险等。转移疾病对于资产的大额损耗。原有的养老模式不足以满足养老需求原有的养老模式不足以满足现在多样性的养老需求，在商业养老保险推动下的医养结合养老模式相比于原有的养老模式，在投资主体、经营主体、医疗养老服务等方面发生了差异化的发展。

商业养老保险的显著优点商业养老保险推动下的医养结合养老模式具有显著优点：1、推出多类型商业养老保险产品，满足多样化需求保险公司通过精算团队等的创新开发，基于市场行情推出各类商业养老保险产品，由具备养老需求的人通过期缴或者趸缴的方式来购买该产品，也可以通过自主建立的个人养老金账户，有选择地购买商业养老保险产品。以专属商业养老保险来进一步扩大内需，充实养老需求等方面的保险市场，银保监会在2022 年2 月21 日发布的《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》对此予以了支持，提出要对多样性的以及新兴的就业人群高度重视。

商业养老保险的显著优点2、创办医养结合养老社区，对接老年人养老入住需求保险公司可以通过自主投资或者与社会资本以不同比重的股权形式来创办医养结合养老社区，而保险公司的资本来源的一部分便是商业养老保险产品营收所得。老年人在医养结合养老社区内可以享受包括医疗、养老、康复以及护理等多方面的服务，而入住养老社区的条件则与养老保险产品的购买、缴纳的保费等多种因素相关。