浅析理财类保险2022年银保培训1什么是理财保险2理财保险的分类3理财保险的特点4购买时注意事项5保险的理财陷阱1什么是理财保险？理财保险产品由保险公司发售，利用公司自身经营的稳健性、投资规模优势及投资专业分析，为保户争取到最大的投资利益。理财保险产品兼具保险保障和投资功能，既能够依靠保险保障功能对疾病或灾难造成的风险进行分摊，也可以通过合理的资产配置，实现财富的稳定增值。保障功能是保险产品基本功能，可以管理理财过程中的人身风险，保证理财规划可以顺利进行。

保险属于风险管理工具，是为“无法预料的风险” 做准备。一旦发生意外情况，可能会严重危及到我们的正常生活，打乱理财规划，因此需要在资金分配的时候投入少量的资金购买保险，弥补意外造成的经济损失。理财保险的第二层意思，是指投资理财功能，常见的理财功能较强的保险有分红险、投连、万能保险等，在保障功能的基础上实现资金的保值增值，属于保险保障功能的延伸。

近年来，保险公司设计了很多侧重投资理财的保险产品，风险低，收益高，特别适合那些对金融市场不熟悉或者是没时间打理自己投资的朋友。近年来，理财保险成为一种理财投资新热点。2理财保险的分类保最低收益：万能险不保最低收益：分红险年金险增额终身寿保本不保本不固定收益不固定收益：投连险固定收益理财保险按理财产品追求保本、保息的逻辑，我们来看看理财保险的分类：我们买理财险签的是一份合同，合同里约定了缴费金额、缴费时间、领取金额、领取时间，如果违反了合同，要提前取出或提前终止合同，就要付违约金，体现在理财险上就无法达到预期收益，或者本金可能遭受损失。保本保息理财保险的分类以年金险为例，保息指的不是固定利率，而是固定领取金额，固定领取时间。

其他理财产品的收益通常是以年化收益是多少来表示，但这个收益只是预期收益，不保证；而年金险是在合同里列明在**年/**岁后，每年领取/总共领取**钱，总共可以领多久，全部写入合同，保证给付。“保本”的意思：简单来讲就是让我们先按约定的方式交钱，然后再按约定的方式领钱。 领取时间，领取方式，领取金额全部写入合同。意味着交多少钱，交多久，领多少钱，领多久全部都是确定的。年金险优点：绝对安全，收益保证调控现金流，定向传承强制储蓄，专款专用锁定收益水平，应对利率下行风险。

年金险缺点：收益不高， 长期复利收益3%~4%短期退保可能会有损失。增额终身寿险：增额终身寿险本质上是一个终身寿险，是以被保险人的身故作为给付条件的险种，简单来说就是死了赔钱，保终身。增额终身寿险的优势破刚兑下的锁定收益现金价值高，灵活度好个人资产专属，法律保障财富安全传承万能险：在实际操作中，万能险通常会作为年金险的组合一起销售，也就是“年金险+万能账户”。万能险很少单独销售，一般是和其他保险组合在一起，做二次生息用。年金险是“保本保息”的，万能账户是“保本保最低利息”的，组合起来怎么理解呢?也就是年金险按照合同约定的领取金额每年进行返还年金，每年返还的这部分年金是固定的、保证的，如果我们不领取就会进入万能账户按照结算利率产生收益。万能账户的收益，可以总结为“有保底、看浮动”。

万能账户的费用组成：初始费用领取费用退保费用分红险：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红险的优点：分红型保险从某种意义上来说是最“便宜”的保险。分红险的分红收益是不确定的，用来防范风险才是其最大的优势。抵御各种金融风险。理财保险的特点理财保险：保险理财兼具保障功能与投资功能兼具，既与个人及家庭成员的生命、疾病等不确定性因素息息相关，又与不同的投资方式和资金分配有联系，因此需要明确个人的理财规划。根据客户的投资期限长短来确定资产配置比例和投资方案，能够保证基本的投资收益，并且不需要客户自己操作。