商业健康保险宏观发展环境向好，周期性因素驱动深层问题不断显现宏观经济稳中向好、长期向好趋势健康需求周期演进、日益旺盛趋势供给模式迭代转型、价值回归趋势健康险保费收入在人身险保费收入中占比稳步上升人身保险产品体系面对人口结构的变化健康保险经营逻辑面对客户群体的变化传统盈利模式面对普惠发展导向的变化代理人管理模式面对互联网发展的变化保险运营风控诉求面对医疗改革的变化国民健康意识正从被动转向主动，差异化需求加速商业机构模式探索党的十九大报告指出，中国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需求和不平衡不充分的发展之间的矛盾。随着经济高速发展和人口老龄化问题的出现，国民对于自身健康状况的关心和担忧不断加大。我国近年来“基尼系数”一直处于“警戒线（0.4)”以上，李克强总理在2020年工作报告提到，我国还有超过6亿人口月均收入在1000元人民币左右。民众的健康保障需求与实际购买能力存在不均衡问题。

随着商业百万医疗等一系列新的医疗保险的快速普及，2020年健康保险原保险保费收入增长至8173亿元，近十年复合增长率达312%，增速也远高于同期财险和寿险增速，商业机构不断探索新模式，商业健康险呈现火热发展态势。存量市场竞争已进人白热化阶段，高质量发展引导经营主体战略转型“健康保险+”模式扩展供应链,通过自建、采购等多种方式从增值服务向专属服务，从保险产品向医疗服务、健康管理等领域纵深扩面，提高产品竞争力与客户粘性“大健康生态”模式以资本力量开疆扩土，围绕康养领域串联上下游健康生态主体,从筹资到支付双向杠杆,新的增长方式“管理式医疗”模式基于健康需求强医疗属性特点，参考国际成功经验,在网络内追求服务、医疗、药品、结算等全流程的价值医疗，以形成核心竞争壁垒“互联网保险”

模式从客户价值到流量转化的商业逻辑面临重塑，生态圈建设步入生态开放的探索过程现状:渠道结构高度集中、产品形态高度同质1992年我国各类健康保险产品仅70余个,2003年突破300个，2017年备案产品数量超过3000个,2019年在售产品已超过5000个根据《2020年度商业健康保险发展形势调研报告--热销产品分报告》数据显示，保费最高的三款产品的保费收入在同类产品中占比的中位数为68%，在疾病险和医疗险种，各有35%和030%的公司占比达80%以上各保险公司热销产品均呈现出渠道结构高度集中的特点，约一半的产品中单一渠道贡献90%以上保费收人根据中国保险行业协会数据显示，人身险公司医疗保险与疾病保险占比达到80%-90%，其他险种占比现状:专业能力相对不足、保障程度相对有限保障设计

药品费用:依据《医保药品目录》分为甲Z二类分别按比例报销。2020版《目录》包含2800种药品，其中西药1426种，中成药1374种，近年来目录国家每年调整,各地仅可根据情况下进行增补。2诊疗项目费用:国家规定不予支付和部分支付的诊疗项目范围，各地区可采用准人法调整目录，制定具体支付比例。3.医疗服务设施费用:国家采用排除法规定不予支付的生活服务项目和服务设施费用范围，各地区制定具体目录和支付标准，不予支付项目包括急救车非、空调费、护工费、膳食费等等。