专业·精进·利他“保险+信托”的养老规划新模式随着我国老龄化日益加重，高净值人群的整体年龄也显著增长，“创一代”普遍55岁-70岁。财富管理的目标也从“财富快速增值”向“养老和传承安排”的转变。如何做好家人和自己的养老规划，成为大多数家庭的迫切需求，而高净值客户的养老需求更加多样性和定制化。除了要考虑“是否储备了足额、专款专用的养老金？”“是否能享有最优质的养老和医疗资源？”这些传统的养老问题之外，还要考虑“当发生突发情况时，是否可以保证养老金的持续性和有效性？”“满足养老需求之外的资金，是否可以兼顾传承安排？

”等问题。任何单一的金融工具都无法全部解决，做养老安排时，遗漏的问题越多，将来出现风险的可能就越大。因此，利用年金保险、信托等金融工具，构建“养老型”保险金信托的组合方案，可以更全面的消除养老规划的各种问题，满足高净值家庭的养老需求。“养老型”保险金信托 PART 01“养老型”保险金信托是以年金险为核心，以养老社区服务和信托服务为补充的，综合解决方案。在“养老型”保险金信托的组合方案中，年金险可以锁定专用养老金，保证未来有充足、稳定的现金流用于养老安排。同时，利用保单对接的养老社区入住资格，保障客户能够及时获得养老社区的入住权益，享有最优质的养老资源。另外，客户购买相应额度的年金险保单，还可以获得对接信托的附加服务，利用信托的分配功能，可以更全面的规划养老和传承。

操作起来也很简单：客户购买保单的同时设立信托账户，将保单的生存金受益人和身故金受益人变成信托公司，实现保险和信托的对接。这样，年金险和万能账户的生存金、身故金，都将进入信托账户，通过信托账户统一管理和分配。保险金信托模式的三大优势PART 02①信托账户可直接支付养老社区费用在传统的“保单+社区”模式中，年金险的生存金只能分配到客户的账户，客户入住社区后，需要自行缴纳社区费用。

通过设立保险金信托，客户入住养老社区后，保险生存金进入信托账户，由信托账户完成养老社区费用缴纳。②信托账户可以灵活调配资金资金进入信托账户后，客户可以100%决定资金分配节奏、分配条件、分配对象，可以更加自主灵活的安排资金使用，确保自己永远保留资金的掌控权和支配权，确保养老生活无忧。③规避“大额身故金风险”很多客户在购买年金险时，会向万能账户中追加大笔资金，但如果被保人身故，万能账户中的资金将以身故金的形式，一次性给到身故金受益人。而受益人能否妥善的管理这笔钱，对很多家庭来说是大的挑战。富二代无法有效承接家庭财富的案例比比皆是。

通过保险金信托，身故金将来进入信托账户，依然会按照客户生前定好的规则长期分配，避免资金被挥霍、被分割，降低客户对“身后事”的担忧。“养老型”保险金信托的使用案例PART 03①安排父母养老：很多客户在思考如何让父母安享晚年，他们普遍担心如果自己出现意外，父母能否安度晚年。可以将保单和信托对接后，把父母设置成信托受益人，并定好父母的养老金分配方案。利用信托的分配功能，保证发生任何突发情况下，父母都有稳定、可持续的现金流，定时定额的领取。②自己孤身养老有些没有配偶，或者子女不在身边的客户，大概率会面临独自养老的情况。入住保险公司运营的养老社区可以解决无人照护的问题。

但是，还有些小概率风险需要应对，比如：入住社区期间，客户突然昏迷，或罹患阿兹海默症（老年痴呆），可能会影响入住社区的费用缴纳，无法在最需要的时候获得稳定的养老和医疗服务。这种情况就可以利用“养老型”保险金信托的架构，用信托账户对接养老社区的入住费用支付：只要客户提前定好规则，信托公司就会代替客户履行缴纳入住费用的义务，保证在突发情况出现时，客户不因资金支付问题，失去养老社区的入住资格和医疗救助。

③养老以及兼顾传承有些客户安排养老的同时，也希望兼顾财富传承，保险金信托可以对分配顺位进行安排，信托账户中的资金在满足养老需要之外，可以在信托账户内由客户指定新的家庭成员，作为信托受益人，实现财富的代际传承。而且，根据《信托法》第十五条：信托内的资产一般不属于委托人的遗产。因此，利用信托安排财富传承，可以有效规避继承手续繁琐、家人争产等常见遗产继承问题，确保财富传承符合客户的意愿。所以，“养老型”保险金信托，整合了保险、信托、社区等多种工具进行养老和传承规划，已经成为高净值家庭的必备工具。高效养老、品质养老，离不开及早的规划与科学的筹备！