养老金是投资，还是储蓄？养老金到底是投资还是储蓄，很多业务员都没给客户讲明白。很多人会讲年金的条款，凸显3.5%的预定利率，时间越长，收益越大，但这只是结果。客户会觉得3.5%的利率并不高，银行理财还有超过4%的；其次，客户觉得5年后都难以预料，哪里还会预计20后，时间太长，与他想要的东西不一致。这才是问题的关键：如果横向比，收益不高；如果纵向看，时间太长，不符合客户的需求。我们不能站在自己的角度，讲保险条款，即便把条款讲明白了，客户也不爱听，而要站在客户角度，看养老产品可以帮他解决什么问题。我们不能站在自己的角度，讲保险条款，即便把条款讲明白了，客户也不爱听，而要站在客户角度，看养老产品可以帮他解决什么问题。横向对比，短期内年金产品收益不高，这是客观事实。

关键在于投资按什么标准操作，如果按短期标准，只解决短期融资，不解决长期收益；如果按长期标准，解决的是长期资金的存放。因此，要给客户讲家庭理财，不是依据绝对收益，而是按照长、中、短期来安排资金。家庭每个月开销需要用的钱，可以放到活期存款或余额宝上，这是现金流，解决资金的流动性。除去生活开销，剩余资金需要储蓄，靠中期和长期投资来增值。中期投资解决的是计划内看得见的目标，比如孩子上学的费用，从出生到18岁上大学，需要攒100万；再比如10年换车的目标，需要攒50万；3年出国旅游的目标，需要5万等等。要用现在的收入，达成上述中期目标，考虑的是收益尽量高一点，同时风险小一点。而长期目标，比如退休后，要抵御长寿的风险，需要现金流，好比每个月都领工资，以满足生活所需。想要年老以后不那么累，就需要今天用7分的利益，获得年老后100分的收益。从投资来讲，越是长期的目标，越要去冒风险。因为时间越长，面对风险时的回旋余地就越大。对个人来讲，要实现长期目标，肯定不是靠投资股票、风险性资产，而是选择一个靠谱的投资机构，让它靠时间，通过投资换回钱。因此，我们的长期目标，要选择能够抵御长寿风险的机构，可以是经营年金的保险公司，也可以是基金，还可以是银行长期养老金理财。只有这三种类型的机构符合政策规定，能经营养老金。

相比起来，政策规定基金可以做养老金，它们才开始研究长寿风险如何转嫁，到现在也才3年的时间，银行理财从2022年才开始展开相关工作，而保险公司已经做了几十年的年金产品。好比格力做空调起家，海尔原来主营冰箱，后来看到空调有市场，于是开始生产空调，美的在小家电市场拥有渠道，也开始生产空调。这三家制造的空调品质一样吗？即便产品没有太大差异，但服务上是不是也会有差别。理性的客户，大多会选择积累了多年产品和服务经验的格力空调。作为保险业务员，我们不是让客户准备养老金，而是客户本来就需要养老金。每一个家庭都会有一部分储蓄来应对疾病和养老。

如果年轻的时候早做计划，能用7分利益解决100分的问题。如果不做规划，未来只有用100分的利益解决100分的问题。所以我们要告诉客户更巧妙、更省劲的方法为养老做准备。因此，我们要调整角度，如果客户觉得收益低，不做辩解，而是让客户列举收益高的产品，如果他列举的是银行理财，就问客户想解决什么问题。银行短期理财收益稍高，但未来收益肯定会越来越低，因为它不投资风险性产品。年金可以用来投资风险性产品，时间越长，获得的收益越高。养老金如果能够投在经济增长中，比如年金，就叫投资；如果只放在无风险利率里，就是储蓄。老百姓的养老观念从哪来刚刚我们说养老年金解决的是长期问题。因为人生太长，只有花钱才能存活下去，这是社会进步的必然结果，我们没法选择。如果我们还停留在农业社会，虽然日子比较原始，也不富裕，可只要有一块地，就不会饿死。

但中国改革没有征求大家的意见，轰轰烈烈地发生了，大家都从小私有者，变成了无产阶级，这就是历史演变，我们从农业社会发展到工业社会，由乡村到城市。在城市生活确实很方便，有公共交通、有花园，还能快递到家，但付出的代价是，吃喝用度都需购买，一辈子都要花钱。小时候有父母抚养，成年后有工作获得收入，但老了以后，我们无法完全靠儿女、靠国家，还得自己早做打算。如果自己攒钱，能考虑到80岁就不错了。可是随着医疗水平提升，人越来越长寿。有本书叫《百岁人生》，未来可能会活到100岁，从80岁到100岁，这20年的钱从哪里来？我们要告诉客户，把一部分资金用于养老规划，才能在年老之后活下去，避免遭人嫌弃。养老理念，从经济学的角度看，来自于社会进步。