提前为「意外」做好准备人生长途漫漫，难免磕磕碰碰，遇到意外：大到交通事故、台风地震，小到跌打损伤，猫抓狗咬所谓意外，即发生概率很小，但突如其来。也因为意外发生的可能性低，所以价格便宜，保额又高。往往不到300块就能买到50万的保额，堪称保险界清流。从这个角度来说，意外险简直居家必备之良品。意外险还特容易买，在微信、支付宝上都可以自行选择，而且大多数保险公司的一般把意外险当作敲门砖产品，都是友情价。

不仅容易买，意外险也容易换。它不像重疾险、寿险这种，一买就是几十年的事情。意外险常常是，今年买这款不满意，明年重新买那款就完事了。「意外险」也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因「意外伤害」而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。每个字都懂，但标注出来的专业词汇对应的含义你可真不一定清楚，而这些决定了这款产品是不是真的满足你的需求，也决定了事故发生之后能否获得理赔。一定要清楚的是赔付触发条件——意外伤害，以及保障——保伤残和死亡意外伤害：使身体受到伤害的客观事件——遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的。意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！

意外身故就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。但是从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限。因此意外险和定期寿险会组合购买。意外伤残指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。比如，杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。5级伤残60%保额。50万保额30万，100万保额能拿60万。保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。这笔钱，起到的是抚恤金的作用，一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，二来可以维持未来的生活。意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。比如，骨折了，花费了几千块钱，去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，这就进入了百万医疗险的报销范围，百万医疗险会给报销。在此，致远要强调一下保险配置——重疾、医疗、意外、寿险均配齐！

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，直接不予考虑。意外险是简单的险种，如果意外险都是同一副面孔，各大保险公司就形成了纯价格战。为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。比较意外险，有两个加分项可以考虑：猝死责任和住院津贴。猝死责任意外险本来是不应该有猝死责任的。后来麻烦多了，才有的猝死责任。猝死，绝大多数是因为心脏的问题。而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的「非疾病的」定义，保险公司本应该不赔的。但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。保险公司心说：服了。

这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。于是才有了，赔猝死的意外险。消费者喜欢啊，带上猝死责任，「996」加班时，就心安了好多。当然，现在996是违法的，所以量力而行。住院津贴责任举个例子，打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。此外，在附加责任中还有交通工具多倍赔，航空意外多倍赔等等责任，像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。不到三百块，能买五十万满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？不会的。意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。超过这个价格，大概率买贵了。以这个标准看，有两类保险就肯定不要碰了：长期意外险和返还型意外险。