理财保险——储蓄vs年金险在理财金字塔中，最底层，最基础的是医疗、意外、重疾以及寿险等基础保障。然后是养老规划，之后才是其他各种形式的投资。相对于基础保障类保险产品的高杠杆性，年金保险看上去“收益”并不高，但是从时间维度看，年金险以复利的形式使财富稳定增长，是非常好的长期财富规划手段。养老需求也可以分几个层次，如基础养老、品质养老和富裕养老。

社保退休金解决的是基础养老，银行储蓄、房产投资、股票基金以及公司股权是我们的品质或富裕养老资产。养老资产不等于养老规划，规划的实质是如何把今天的有钱变成终身的有钱。当建立了安全的养老现金流底线后，其他的投资手段才会进退自如。如果老年的时候有大笔的现金储蓄在手，未必是件好事。首先，市场上各种针对老人设计的保健品和经济诈骗层出不穷。再有如果亲戚朋友来借钱或者孩子要创业，向我们求助，我们的老年生活和亲情的冲突该如何选择?终身年金保险的实质是投保人交足保费后，保险公司承诺向年金领取人，终身支付稳定数额的现金。

我们购买的其实是一个终身的确定的收入保障，这个收入保障会创造一辈子不断的现金流。即使这个月的现金全部被拿走，下个月账户上还会有下一笔，这一个现金流就好比把我们的退休生活变成了不会下岗的带薪假期，最大程度的保证了养老资产的专款专用。始终都有薪水的安心感，是年金规划的核心要素，也是我们在经济上维持老年尊严优选的金融工具。保险年金就是养老的品质保证金，不再多，而在于每个月都有。这个一直有，就是安心。没有恐惧，永远安心，人生的事始终都是解决安心问题。银保监会有关部门负责人答记者问表示，下一步将持续完善偿付能力监管标准，深入落实新发展理念，强化政策导向，在科学有效防控风险基础上，不断增强保险业服务经济社会大局的能力。一是持续支持商业养老金业务发展。根据商业养老金业务特点和发展实际，研究制定偿付能力优惠政策，降低公司资本占用，支持保险业开展商业养老业务，促进第三支柱养老保险健康发展。

二是对保险资金支持和落实国家战略决策部署形成的投资资产，研究明确其界定标准及优惠政策，降低其最低资本要求，增强保险业服务大局的能力年老的时候您是愿意大笔的现金储蓄在手，还是希望有一个终身的确定的收入保障，把退休生活变成不会下岗的带薪假期呢？现代养老金的三大支柱分别是：社保养老金，企业年金，商业年金险。前两种是国家或者企业所提供的，解决的是基础养老，个人无法控制。只有商业年金险的掌控权是在我们自己手上的，追求品质养老就不得不重视商业年金险。年金保险是人寿保险的一种，投保人或被保险人一次性或按期缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为给付条件，按约定分期给付保险金，直至被保险人身故或合同期满。关于具体的配置和选择提到理财，我们就会想起那句“你不理财，财不理你”的名言。而中国人喜欢存钱是全世界有名的。而一提到理财，大家就第一时间会想到“银行理财产品”，但是实际上广义的理财还包括各类理财产品、基金、股票、债券、保险、黄金等，银行理财只是投资体系中的一类。

而购买理财产品，时至今日也还是不少国人眼中，比股票更安全，比存款更保值的投资行为。一直以来，银行也代表着安全，所以很多想理财又不想冒风险的投资者会选择买银行理财产品。但也正是“银行理财”的概念下，理财产品某种程度上得到了银行的“背书”，也让不明就里的普通民众，被各种理财产品所“套路”。而且普通人经常会将“理财收益”和“存款利息”相混淆，况且理财产品的利率经常是存款利息的几倍不止，且在银行营销“保本保息”的话术下，老百姓自然愿意购买收益更高的理财产品。而为了维持如此高的收益水平，银行必须寻求更高收益的资产来投资。

一方面开始放低要求，投一些资质相对弱一点，收益高一点的债券，另一方面增加非标准化债权资产和类似股票等收益更高的权益类资产的投资。但是随着股票市场暴跌，接着债券市场大跌，然后又是经济下行速度加快，各种债券违约、项目踩雷，导致理财资金池投资端的收益开始下降。而正是在这样的大背景下，面对系统性风险的不断显现，“资管新规”也就重磅出台。谢谢观看