对资产配置要有正确的认知金融资产占比低 实物资产占近七成近期，任泽平团队联合某财富机构发布的《中国财富报告2022》显示：2021年中国居民财富总量已达到687万亿元，接近700万亿元，居全球第二，仅次于美国，户均资产达到了134万元。2005至2021年间，年均复合增长率达到14.7%。其中的财富不止包括手里的现金，同时还包括房产、股票等各类资产。

网友纷纷感叹：我又被平均了？该《报告》显示：从结构层面来看，中国家庭的金融资产占比较低，实物资产占近七成。2021年中国居民实物资产占总财富比重高达69.3％，主要表现为房地产，全国住房市值达到476万亿元；金融资产占比30.7%，金融资产中现金和存款占比达53%，权益资产和公募基金占比约19%。而房产在中国家庭总资产中的比例，2013年就占到了62%，最近几年又不断攀升。对房产带来的高回报、对未来的乐观预期及惯性思维，使很多人忽略了它潜在的风险。

很多家庭大部分的资产都压在了房子身上，理所当然地认为买房就是最好的投资。将赚到的钱全部存进银行，是一种貌似安全的生存方式，在短期内可以应对任何风险。但是，货币会贬值，钱会越来越不值钱，这样的理财方式，也会让财富逐渐缩水。对资产配置要有正确的认知随着银行利率的不断走低，以及房地产调控政策带来的影响，加之近几年的新冠疫情，赚钱越来越难，如何进行合理的家庭资产配置，又成了大家非常重视的话题。

首先，我们要对资产配置有正确的认知：一、不同种类的资产，风险和收益的特征不同。风险和收益是成正比的，投资风险大的资产类别，可能获得较高收益，也可能造成严重亏损。二、没有一类资产能够有持续强势的表现。三、资产配置的难点是把握未来走势较好的资产。四、不同资产的配置比例，会随着时间推移而发生变化，并会影响个人财富的保值和增值。。五、是高净值人群不一定是高现金流人群。在对资产配置有正确认知的基础上，就要学会对资产要进行动态配置。

有个全球公认的稳健的家庭资产配置方式【标准普尔象限图】，它的特点是每个家庭必须具备四个账户，而每一个账户的功能又不尽相同。第一个账户是日常开销账户，也就是短期内要花的钱，能够满足3至6个月的生活费用，一般只占家庭总收入的10%，可将其放在活期储蓄银行卡里面。第二个账户是保障账户，也就是保命的账户，一般占家庭资产的20%。这个账户杠杆效应大，可以用最小的成本撬动最大的保障资金，用来防止重大疾病、意外伤害等突发事件，避免家庭生活发生因病致贫，因病返贫的现象。第三个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%。高收益伴随着高风险，因此这个账户的资金占比不宜过高，随时可保持既能赚钱又能亏钱的思想准备，投资无论成功与否，收益无论盈亏，都不会对家庭生活造成致命性打击。第四个账户就是长期收益账户，也就是常说的保本账户，一般占家庭资产的40%，是为今后的养老、子女教育提前准备的钱。

这是一个长期的规划，所以一定要保证本金的安全，在保本的基础上还能够有效升值，譬如年金险、增额寿险等储蓄类保险。此外，备用金还扮演着一个容易被大家忽略的角色---守门员，让你可以安心地去理财，不用担心意外到来，让所有的投资计划功亏一篑。同时，站在理财的角度，备用金金额过高会占用过多可投资资金，影响到家庭资产的总收益率。从安全性来说，这笔钱至少不能出现亏损或金额太少，否则不足以应对财务困境。为了保证备用金的流动性，这笔钱要确保高度灵活，绝不能出现要用时无钱可花的情况。如果你的收入稳定，又没有家庭压力，且短期内没有大额的消费计划，在这种情况下，准备3个月的日常生活费用作为备用金足够了。即使失业后找工作坎坷不平，这时有3个月的备用金进行正常生活开销，就不会出现没钱交房租等问题，心态都会好很多。人到中年，进入人生辉煌的阶段，不少家庭的收入都较高，但上有老下有小，考虑到老人抵抗力比较弱、子女教育，意外用钱的概率显然会更高。

那么相对的，这部分家庭的备用金要多预留。可以设立一个以家庭为单位的备用金账户，结合家庭负债表和现金流设置将每个月收入的百分之几投入该账户，没有特殊情况，不能擅自挪用。对于老年家庭，需求又完全不同。由于年龄增大，身体素质逐渐下降，疾病开始伴随左右，医疗保健的支出加大。有调查显示，老年人看病吃药的花费约占日常生活消费之外的花费的80.9%。因此，老年家庭可以重点根据身体情况来存储备用金，作为突发疾病的就医资金。感谢聆听。