利率下行对我们有啥影响？钱应该放在哪？

PART ONE从银行大额存单的利率下调后，保险界开始频频爆单。很多常年把钱放在银行的朋友，突然意识到，能够锁定利率的年金险，是真的香啊。为什么锁定利率很香？ 因为长期来看，银行利率持续下行是大势所趋。我国一年期存款基准利率，从1990年的10.08%，一路降到了现在的1.5%。余额宝的收益从几年前的7%，到现在不到2%。如果你关注投资理财方面的信息，那你应该知道在这段时间里，发生了两件备受瞩目的事： 一个是央行更改了“市场利率定价自律机制”的定价方式，由“基准利率*倍数”改为“基准利率+基点”，一下子降低了各大行能给出的一年期以上存款的最高利率上限，有的银行原先三年期的大额存单的利率有4.1%，新规后连夜下调到3.65%。而这件事的目的，是为了降低企业的融资成本，因为存款利率低了，贷款利率也会随之降低。另一个是央行降准，把金融机构的存款准备金率下调了0.5%，给市场释放了一万亿的资金。这是为了释放更多资金供银行放贷，让更多企业能拿到钱去发展产业。 这两件事的逻辑就是，存款利率一高，大家都把钱放到银行，不愿意拿出去消费或者投资；而贷款利率一高，企业就不愿意借贷了，甚至干脆就倒闭不干，最后经济发展也就滞缓了。

PART TWO利率下行对我们有啥影响？有的朋友可能对利率下行这件事的体感不强，小骆驼告诉你，利率下行之后，想要达到未来的养老金储蓄和子女教育金储蓄的目标，你需要准备更多的钱。 举个例子，如果你想退休后每个月多领1万元做补充养老，一年就是12万，利率与本金的关系大概是这样：利率4%，要存本金 12万/4%=300万；利率3%，要存本金 12万/3%=400万；利率1.5%，要存本金 12万/1.5%=800万；利率1%，要存本金 12万/1%=1200万。 利率降了3个点，要保证每月能领到1万块，本金需要增加900万！养老和子女教育都是刚需，需要你在确定的时间拿出确定额度的钱，而且是现金。所以，要对抗利率下行，最好的方式就是提前给自己锁定一个安全无风险的高利率的金融工具

PART THREE钱应该放在哪？在利率持续下行的背景下，理财保险中的年金险或者增额终身寿的优势就非常的耀眼了。 长期来看，年金或者增额终身寿都能锁定一个较高的复利率，贯穿经济周期。假如利率是3.5%吧（这并不是最高的），这个复利率在20年后等于4.95%的单利率，在30年后等于6.02%的单利率（银行存款是按照单利率计算的）。而在20年后，市面上还有4.95%的银行存款么？30年后，还有6.02%的银行存款么？那年金险该怎么买呢？ 一定要注意这两点：一看产品形态，是否跟自己的需求相匹配；二算收益，看能拿到手的钱有多少。如果你想根据自己的需求匹配产品，可以联系我们的保险顾问。 在这里要告诉你的就是，怎样可以保证自己买的产品能拿到更多钱。 核心就一点，在预订利率高的那批产品里挑选。年金险收益的上限是由预定利率决定的，这就意味着，我们应该优中选优，从预定利率高的产品里面选择我们需要的产品。 目前市面上还有一批优秀的年金险，预定利率最高在4.025%，所以我们直接从预定利率4.025%的产品里面挑。 当然，这个办法也用不了多久了，因为预定利率4.025%的产品大都逐步开始停售了。等预定利率4.025%的产品都停售的时候，就只能从低预定利率的产品里面挑高预定利率的了。增额终身寿这类理财保险，能够在钱存入账户一段时间后，通过减保取一部分钱出来使用。高流动性的增额终身寿产品消失后，增额终身寿从一个“想怎么存就怎么存，想怎么花就怎么花”的产品，变成了一个“监管教我怎么存钱和花钱”的产品。 你看，昨天你还看不上的保险理财产品，明天就不让你买了。好产品慢慢下架已经是一个趋势，趁目前市场上好产品还有一些，抓紧时机，挑现阶段的好产品。利率持续下滑是毋庸置疑的，银行的利率，现在已经连物价涨幅都跑不赢了。存钱，存不出个啥东西来。

PART FOUR而年金险或者增额终身寿，安全无风险，且能锁定高利率，未来不管银行利率怎么降，年金险的利率都不会降，这能帮你抵御未来降息的风险，而且时间线拉得越长，好处越大。 把钱放在银行还是买理财险，你怎么选？ 最后再次提醒，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架！望珍惜！感谢聆听