养老规划没那么简单，我们需要存多少钱？要算账 先弄懂，养老代替率从改变无脑存钱开始，不知道什么时候开始，你发现公交车上的老年人越来越多，你发现父母和身边的长辈都开始注意养生了，你发现老去比你想象的更快。种种的变化都指向一个发人深省的问题。

等我老了要怎么活？当老龄化碰上高储蓄率，中国式的养老规划就变得非常不理性，钱财能给人安全感，甚至在多数老人的心中钱会比子女更加靠谱，所以很多人在年轻的时候就开始拼命存钱为养老做准备。但是大部分人不知道该存多少，所以年轻的时候要么过于拮据，错失很多可能性。要么过于乐观，没有攒下盈余。

要算账 先弄懂养老代替率，要算账 先弄懂，养老代替率，要想知道应该存多少钱，首先我们要知道退休之后每个月要花多少钱，这个金额虽然每个人都不一样，但是参考的标准每个人是一样的，这个标准就是退休前工资水平。如果你退休前一个月赚1万，退休后每个月的支出如果低于5000，你的生活品质就会大打折扣，因为你的消费习惯和消费水平是退休前长期的稳定收入养成的。

要算账 先弄懂，养老代替率以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。所以你想追求什么样的养老生活，就要按什么样的标准去存钱，目前我国的城乡居民和职工基本养老保险的平均替代率是40%左右。

要算账 先弄懂，养老代替率，他会无形之中给你退休后的支出形成一个锚，也就是我们说的挣得少花的少，挣得多花的也多，而退休后我们是没有收入的。

所以我们的支出是靠着基本养老金来满足的，所以拿退休后每个月的基本养老金除以退休前收入得到的比例我们称为养 老 金 替 代 率。我们需要存多少钱我们需要存多少钱？给大家举个例子：小王现在30岁，退休的时候月薪1万，到手8000，想在60岁退休之后维持原有的生活质量，按照当前40%的养老替代率来看，小王离70%还存在30%的缺口，也就是3000元。假设小王能活到80岁，总的缺口金额为72万（20*12*3000=72万），所以小王要在继续工作的30年里存够72万，算下来每年要存24000，每个月要存2000。

  我们需要存，多少钱？这么算下来好像既简单又合理，但是我们忽略了一个最重要的东西，那就是资金的时间价值。用专业的金融术语来说就是今天的一块钱不等于明天的一块钱，简单说30年后需要100万并不代表现在就要存100万来满足需求。钱是可以生钱的，如果按照每年3%的利率，小王每个月只需要存926块，居然足足差了近1000多元！多少钱？你可能会觉得不可思议，到底是3%的利率很难达到还是计算错了，怎么可能差那么多，这其实就是复利的力量，计算过程如下，第一步，计算退休那一天需要存多少钱，按3%的年利率，首先在退休那一天只要存满54万就可以满足后面20年每个月3000的支出了，而非72万。

我们需要存，多少钱？因为只有什么都不做，每个月3000的支出，花20年才需要先存72万，但是实际上这笔钱并非什么都不做，而是既可以应对每个月3000的支出还可以产生利息，一边有支出，一边又可以产生收入。这样的话根本就用不了72万，只需要54万，我们需要存，多少钱？第二步，计算现在每个月需要存多少钱，同样的道理，按3%的年利率，现在离退休还有30年也就是360个月，小王需要保证退休时账户里面有54万。

不考虑利息每个月需要存1500元（540000/360），但是考虑利率的话每个月只需要存926元，从改变无脑，存钱开始。