我们的养老钱该如何安放？尽早制定养老规划刻不容缓，养老负担沉重，近日，《中国新闻周刊》的一篇文章《等不到的床位：养老公寓诈骗如何坑害老年人？》，将养老公寓骗局再次推向了公众视野。其实，在过去几年里，全国多地都发生了以预定养老公寓床位为名义，实施集资诈骗或非法吸收公众存款的案件。养老公寓诈骗往往拥有相近的套路，都是以高额返利和优质的养老服务为诱饵，吸引有养老需求的老年人交钱预定床位，但集资所得并未真正用于建设养老公寓，爆雷后，老人的养老钱也很难再追回。

很多老人就这样变成了骗子眼中的“韭菜”，一波一波地被收割，养老钱几乎血本无归，老人晚年的生活倚仗，就这样化为了泡影。有媒体在2021年梳理了近百份与养老公寓相关诈骗案件的刑事一审判决书，发现这类案件存在受害者多、时间跨度较长的特点，案件平均受害人数为771人，平均时间跨度约两年半，并且部分受害人会受到长期多次诈骗，这类案件往往涉案金额巨大。其实，不仅是养老公寓，据报道，2017年以来，全国公安机关共破获养老诈骗案件4500余起。这些数据的背后，是无数老人对晚年的绝望。养老负担沉重

养老，一直是公众热议的话题。如何让自己拥有幸福美满的晚年生活？是很多老百姓非常关心的问题。

上月，《半月谈》杂志曾发文称：从现在开始至未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”，60后群体持续进入退休生活，开启人生后半场，他们正以平均每年2000万人的速度退休。放眼全国，不少省份的退休人数体量已达“百万级”。北京、江西、内蒙古等地都在300万人以上，广东超700万人，浙江更是高达915万人。2022年，出生于1962年的男性将达到60岁的退休年龄。

大多数出生于1972年的普通女职工也将在今年退休。养老负担沉重，这一轮“退休潮”带来的影响将是多方面的。首先就是劳动年龄人口的持续大幅下降。其次，会加大养老金压力。目前，我国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系∶第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工和城乡居民养老保险。第二支柱是企业年金或职业年金。人社部披露的数据显示，截至2021年末，全国建立年金的企业数量为11.75万家，参与职工2875万人，总规模约2.64万亿元。

而根据国家统计局数据，同年年末国内就业人口约7.46亿。这意味着，全国就业人口中只有3.85%左右，参与了企业年金或职工年金。第三支柱是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。用一句话概括：养老的重担，国家承担一部分，企业承担一部分，个人承担一部分。而随着退休人口的不断增加，国家和企业承担的占比会越来越小，个人的养老负担势必越来越大。尽早制定养老规划刻不容缓，尽早制定养老规划刻不容缓，面对这种情况，尽早制定适合自己的养老规划刻不容缓。而在一个完整的养老规划中，商业养老保险无疑成为“压舱石”。众所周知，养老资产必须要满足本金安全、收益稳定、持续增长等三大特点，年金保险，刚好满足这三大特点。具体来说，年金保险有五大优势。

尽早制定养老规划刻不容缓，一是安全有保障。与储蓄、股票、基金等资产积累工具相比，保险产品是安全性最高的金融资产之一，不用担心保险公司破产、倒闭会影响到已经生效的保单。二是收益确定，便于财富规划。传统型的年金保险，固定收益会写进保险合同，无论外部环境如何变化，都会按照合同来进行给付，帮我们锁定长期无风险的收益。尽早制定养老规划刻不容缓，三是专款专用。年金保险规划好了可以领取的时间段，能跟我们规划好的用途相匹配。从时间和支配人上，最大程度地保障能做到专款专用。四是可以提供长期稳定的现金流。让终身积累的财富，在人生的后半程长期、持续、不间断地释放出稳定的现金流。