人生不同阶段的特征和理财方法，作为保险理财师，我们为什么要分析人生不同阶段的理财方法呢？因为每个人的风险承受能力和人生阶段有着密切的关系，而且资产负债的情况也和人生阶段都密切关系，通过分析人生不同阶段的特征才能结合客户具体需求给出科学的理财建议。我们每个人的生活方式不同，成长机遇不同，人生目标也会有很大的差别。从理财规划的角度来看，在我们走上工作岗位之前，基本上大部分人都是靠父母养活，在从学校毕业之后的人生大体上可以分为五个阶段：事业起步阶段；新婚阶段；为人父母阶段；事业有成阶段和准备退休阶段。

第一阶段：事业起步阶段，这个时候，因为刚刚从学校离开进入工作岗位，虽然工资不高，但涨幅较快，所以相对来说轻松自如、无忧无虑。从风险承受能力来讲，这个时期的客户风险承受能力相对较高，资产值低，负债也低，所以我们可以鼓励客户一方面要多学习，学会运用各种理财工具；在消费上要避免过度消费，透支信用，养成良好的储蓄习惯，积少成多。同时要鼓励他们适当地买一些健康险、意外险的产品，这个时候买起来相对便宜而且不会出现核保不通过的情况。

第二阶段：新婚人士，结婚是人生的一个重要里程碑，婚后十年的生活应该是人生当中最充实、最忙碌、最多第一次的一个阶段。比如第一次买车、第一次买房、第一次请保姆、第一次买保险，第一次生育小孩，第一次替孩子选学校等等，也就是说支出会大幅度上升。

这个时期的客户风险承受能力为中，资产值低，负债会比较高，所以我们给出的理财策略应该是：设定好收入目标，计划好各项的资源分配，同时要学会做好预算，小心用钱，量入为出。在保险的配置上，夫妻双方要配足重疾险+医疗。第三阶段：为人父母。

随着孩子的长大及父母慢慢老去，这个时候是人生当中生活压力最大的一个阶段，各种开支开始逐步增加，一方面要供房供车，另外一方面还要赡养老人、抚养教育孩子⋯⋯尤其是孩子的教育是这个时期的重中之重，很多家庭就算是节衣缩食，降低居住条件，也要让子女享受到良好的教育。这个时候客户的风险承受能力为中，资产值相对新婚人士肯定要高，但是负债同样也不低。在理财策略上，我们要建议客户控制消费，量入为出。同时要为子女建立教育基金，而且越早越好。在保险配置方面除了要给家人配置足够的重疾险、医疗险之外。作为父母还要给自己配置寿险和意外险，以防止人生发生风险 ，影响到家人生活、孩子的教育和父母的养老。

第四阶段：事业有成，这个时候，大部分人的年龄应该是到了40岁的时候。如果四十岁之前是人生经验的积累阶段，事业的起步阶段，那么四十岁之后就是巩固阶段。因为经过了前面差不多二十年的辛勤努力，孩子们逐渐长大，事业逐步上升，收入逐渐增加，所以家庭的财富开始积累起来，投资能力也随之提升。这个时候客户的风险承受能力属于中等或者低的水平，因为家庭责任的增加，大部分人可能接受不了太大的风险。资产值属于中高层级，负债值相对降低。我们要建议客户更多地通过钱生钱的方式去增加财富收入，同时这个时候应该要做好自己的退休和养老规划，比如通过年金保险强制为自己的老年生活准备好源源不断的现金流。