分红保险认知，分红险也叫分红型人寿保险，是一种在寿险的基础上增加了分红功能的人寿保险。有人说分红险很复杂，有人认为分红险是个“坑”。这类险种是因为复杂，导致营销员和消费者看不明白，进而认为它是个“坑”呢?还是它真的就是“坑”?首先，我们需要了解分红保险产生的背景，它是为了解决一个什么问题而产生的?其次，从我们的保费出发，分解保费的构成，哪些是可以参与分红的部分?第三，了解分红是如何产生的?分红险的保险利益只有分红吗?

最后，站在客观中立的立场看待几个对分红险常见的偏见。分红险的产生，分红险的产生，在1994年-1999年期间，人寿保单预定利率(保险公司承诺给客户的收益率)一般在8-10%左右。因为那个时候的银行存款也是这个利率，味着保险公司未来要按照这个利率给付投保人，这就要求保险公司的投资收益率高于这个利率，否则保险公司就会亏损，影响整体赔付率。分红险的产生，但事实上，后来银行连续7次下调存款利率，导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%(保险公司主要投资对象是银行存款)。

分红险的产生，假定投资收益率是3.5%，那么保险公司自己要贴补这个差额，对保险公司是很不利的;而假定后来的投资收益率15%呢，对客户又是很不利的。所以为了应对这个问题，就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担，这就产生了分红险这个概念，在投资收益不好时没有分红，好的时候就会产生分红。分红险的产生，简单来讲，分红险是一种保险公司与客户把一部分收益波动的风险由双方共同承担，共享盈亏，它实际上具有一定的投资属性。而现实中，因为分红险的预定利率通常较一些年金保险的低，且分红部分是不确定的，因此和保证收益的年金险相比，分红险很不受待见，特别是在经纪公司里面。

真实的分红险，真实的分红险，网络上对于分红险也有不少的负面评价，有人认为分红险每年分给客户多少红利也是由保险公司自行决定，保险公司想给客户多少由它们自己说了算，而分红险的演示利益也是保险公司根本无法达到的。因此认为分红险就是一个保险公司给客户挖的“坑”，演示利益则是在诱导客户入坑。真实的分红险，根据《分红保险精算规定》:分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。分红保险产品可以采用现金红利方式或增额红利方式分配盈余。真实的分红险，分红险本质上都是人寿保险。以终身寿险(分红型)、两全保险(分红型)或年金保险(分红型)的形式存在。

其中以两全保险(分红型)最为常见，因为很多这类分红型两全保险可以附加重大疾病、医疗保险和其它附加险，兼顾保障和投资理财的功能，常常和重疾保险一起销售。真实的分红险，分红险的红利分配方式有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)之分。金融市场成熟的国家采用英式分红比较多，分红用于增加保额，其它国家则以美，式红为主。我国大部分的分红险都是现金分红。分红险的所交的保费都会被用来分红吗?我们的保费会被如何“分割”?真实的分红险，根据《分红保险管理办法》:分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户，独立核算。分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户。