大家好，今天我们来讲解保险的最终归宿——理赔。理赔是保险最后一个环节，也是最重要的一个环节，有句话说的好，不能理赔的保单，还不如一张废纸。但是理赔这个东西，保险公司不想教，业务员在从业初期也很少接触，这就导致了大量代理人和客户对理赔都所知不多。很多时候一些本可以争取下来的理赔，被保险公司用一句“根据规定”就打发了。

为了解决这种情况，一个理赔完全指南，教会大家如何处理保险理赔中遇到的争议事件。理赔的逻辑想要争取理赔，我们首先要明白保险理赔的特点，和理赔背后的逻辑。保险的理赔是一个于标准中见非标的东西，标准是因为监管对理赔时效有规定。（一般案件5日内核定，复杂案件30日内核定）合同对保险责任有限定。（同类型保险责任相对同质化）这就导致了保险行业的理赔是相对标准化的，遇到理赔，大家只需要拨打保险公司客服电话，然后按照客服的要求递交对应的资料就可以等待赔付结果了。

而非标则是因为，申请理赔是一个沟通的过程。在这个沟通过程里我们会遇到很多机构——比如说，医院、医保局、司法机关、保险公司、快递公司等。而其中任何一个环节出现问题了，都很麻烦——医生的诊断书不明确，赔不了；例如，诊断说明书上写：肺癌（？）医保局把发票收走了，赔不了；例如，异地报销或者事后报销被收走了发票原件。保险公司认为理赔情况有争议，赔不了；例如，胶质瘤一级、早期直肠癌等。快递公司把理赔材料搞丢了，赔不了。不是打广告，但是，请寄顺丰！另外，顺丰也不一定靠谱，请保留副本！

这些都会导致理赔中出现意外。理赔中的那些意外，理赔中发生的意外大概有以下3种：资料不全有很多种可能，比如说：缺少《入院记录》、缺少发票原件、费用清单中未加盖医院红章；缺少医保结算单、医保结算后忘了索要发票复印件、发票复印件未加盖红/蓝章；病历缺页不完整、外购药无处方签、处方签无院方盖章；外购药无明细清单、外购药房非医保定点药房、病理报告非组织病理⋯⋯下面我们来分别说一下。资料不全拒赔解决这个问题并不算太麻烦，只需要把缺少的部分补齐就行了。这对于普通人而言，唯一的问题在于沟通成本太高，理赔体验过差。

每有一次疏漏就要去医院跑一遍，和医生沟通。每次去都要去不同的科室，还不一定找得到人；医生有时候还会以相关规定为由拒绝开具相关资料；而如果医生采用了折中的办法替换了别的材料，保险公司也未必接受；说实话，有的时候跑个两三次人就疯了。解决这个问题的办法其实也简单，按下列步骤准备理赔材料即可：发生保险事故后立刻向保险公司客服索要详细理赔材料清单。把清单列成表，仔细看一遍。询问客服每项材料如何开具，都有哪些要求，确认一项勾一项，直到全部确认完毕。

客服有的时候会敷衍，但我们一定要不停追问：需要原件还是复印件？原件被收走了怎么办？是否需要加盖医院公章？公章有什么要求？医生不开具的话可否有替代品？直到确保所有细节都清楚，然后开始着手收集材料。

对照清单收集材料，确保全部收集完毕且符合要求，并扫描留档。到了这一步基本上就没什么问题了，准备寄送资料，申请理赔。当然，为了防止快递丢失的乌龙事件（这事发生过不止一次），建议对所有资料扫描留档。资料要清晰，如果真出现意外丢失了，彩印出来，向保险公司申请特事特议。这就是最容易解决的理赔意外了，基本上认真细心，就不会出什么问题。