18日，国家统计局发布了中国经济一季报，有个数据比较亮眼，那就是收入数据：一季度全国居民人均可支配收入10345元，同比名义增长6.3%，扣除价格因素，实际增长5.1%。大家的收入不但没下滑，反而还增长了？从统计学的角度看这份报告，一季度经济虽然一般，股市楼市表现都不好，但失业率还算稳定（5.5%，与上年同期持平），外贸也比较景气（出口同比增长13.4%），总有人赚到了钱，平均下来，收入增长也算合理。

我们观察下自己身边的风景，或许才更能感受当下的温度。很显然，不确定性因素增多，大家不敢再超前消费，而是开始储备流动性。万一真遇上什么事，急需一笔钱，你会怎么做呢？把大额存单提前取出来？那就只享受活期利息，以后也很难再买到同样高息的；把股票、基金卖掉？如果遇到当下这样的行情，浮亏就变成了实际亏损；把房子卖掉？房子的交易周期或许会有点长。

为了解决流动性的问题，理财险的一个功能——保单贷款。咱们买的年金险（养老金、教育金）、增额终身寿险等理财险，基本都支持：申请非常简单，一般在保险公司官微就能操作；有的两三天就能到账，还有的工作日当天就能到账；贷款利率也很低，通常在（年化）5%左右；用完之后立马可以还回去，借几天就算几天的利息；并且，还不上征信，不影响我们申请其他贷款。

为什么保单还可以贷款呢？因为我们的保单也是有价值的，通常称为现金价值（过了犹豫期后退保，退的就是现金价值，投保后保单中会附一张现金价值表，提前就约定好了各个保单年度末的现金价值）。我们找保险公司借钱，其实就是把保单质押给保险公司，然后贷出一些钱来。保险公司也不担心我们还不上钱，大不了就把保单扣了，保障终止。

众所周知，理财险的收益率越来越低，以前我们能买到预定利率4.025%的产品，现在就只能买到3.5%的产品，以后大概率连3.5%也困难了。我们退保，拿回属于我们的现金价值，保单就终止了，钱就不能再按照当前的收益率增值了。有人可能会问了，既然保单有价值，这个现金价值本来就是我们的，为什么还要找保险公司借钱？因为我们就是喜欢“既要又要”。既要用钱，又要钱继续稳稳的增值，保单贷款就是一个很好的工具。当然了，并不是说就鼓励大家贷出钱来去消费，只是想说明这是一笔很好用的现金流。如果大家遇到下面两种情况，就可以考虑一下保单贷款：一是遇到急事需要拆借一笔资金。二是遇到确定性强的投资机会。

比如我们买二套改善房，可能涉及到卖旧买新，旧的需要把贷款结清，新的看好房了又需要交定金、交首付，这时候钱不够怎么办呢？找亲戚朋友吧，不好张口，或者亲戚朋友资金也紧张；借过桥资金吧，利息太高，万一我们的买家贷款迟迟批不下来，不就更慌了。

这时候保单贷款就是一笔既不欠人情、又低成本的资金。而且它不上征信，我们也不用担心影响申请房贷。比如银行贴息存款，银行季度末缺钱了，会补贴很高的利息吸收存款。存款是保本保息的，账户也是自己的，没啥风险，这样的羊毛就很值得薅。但这100万也是门槛，如果钱不够的话，保单贷款就能派上用场了。