年金险销售面谈（三），高净值客户的债务危机，高净值客户面对的债务危机，中国人民大学经济学院副院长陈彦斌在中国宏观经济论坛上表示，由于中国居民收入占GDP比重偏低，所以家庭债务/GDP的测算杠杆率方式会低估中国家庭部门债务问题的严重性。以家庭债务/家庭可支配收入测算，中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已超越美国。

爱存钱、怕欠债、谨慎消费，这是老一辈中国人的理财观念。但随着收入水平的提高，资产增值速度过快，年轻人比从前更愿意消费和贷款了。不知不觉，部分国人财务状态已经从“怕欠债”转变到“高负债”。国人财富观念悄然转变中产家庭的“财务之困”1. 个人年收入15.5~104万元之间2. 一份稳定的收入3. 你能存下钱来4. 你要有房5. 你最大的资产是你的房子6. 你必须有大学学历7. 你享有假期8. 你只有1个或2个孩子（年龄小）9. 你正在为退休进行储蓄，但还远远不够，中产家庭的画像，中产家庭的“财务之困”，中产家庭的烦恼一个真实的案例： 王先生 30岁  公司高管 妻子工作稳定，一开始……两口子月收入接近4万元，典型的“高收入无子女”家庭。

　　但他们居然是“月光族”，而且除了社保以外没有任何其他保障，是典型的“财务裸奔”。

多年来，由于极度追求生活品质，乐于旅游、购物、享受，加上他们对自己的收入颇为自信，且没有孩子，父母身体良好不需操心，以至于他们几乎没有太多积蓄。中产家庭的“财务之困”中产家庭的烦恼，34岁时，夫妻俩终于决定要孩子了，上天赐给他们一对双胞胎男孩，全家人高兴之余，生活的重担也随之而来……。孩子的教育问题  希望出国留学  14年后需要600万现金    ，显性负债风险，隐性负债风险房屋按揭贷款，个人消费贷款不确定的医疗费用的负债，收入中断，生活继续的负债，个人养老的负债子女教育的负债，老人赡养的负债，这个阶段的人们已经小有积蓄。这时候就要用保险来增加对未来“确定性”的安排。也就是将自己意识到的可能会发生的风险，都以一种保险“确定性”的方式对冲掉。而这种确定性的安排也会帮助这个阶段的人极大的增加人生幸福感。比如：孩子教育金的安排、自己及父母养老金的安排、在能力范围内安排孩子的婚嫁金和创业准备金等等。

在人生财富沉淀的后期阶段，财富传承也成为这个阶段的人们无法避开的话题。和高净值人士谈传承，流程繁琐，难免会涉及到税务、法务筹划等一系列安排。而保险作为传承最常用的工具，作为一个以合同形式存在的多法律主体的结构，在这一方面有着天然的优势，自然也成为这个阶段的人们爱不释手的黄金工具。保险金的分期给付，有效限制挥霍，限制挥霍是多数财富传承规划中会考虑到的功能，在于防止后代或其他指定受益人在接受巨额财富后因不具备正确的财富管理理念及足够的财富管理能力而在短时间内就将财富消耗散尽。

为此，传承者往往需要设定某些期限或条件逐步将财富传承给指定受益人，以保障受益人获得稳定的收入并协助丰富其财富管理的能力。财富传承的首要目的虽应是财富的安全保障及传承顺利，而非追求资金规划回报，但基于管理费用及通货膨胀的客观现实，且财富传承往往是一个长期性规划，这就需要将运用于传承的财富进行稳健的理财操作以冲销传承过程中的财富缩水。

规避婚姻家庭风险是财富传承的重要功能之一，若传承给子女的财富未作专属性保障设定，很有可能演变为子女的夫妻共同财产，一旦离婚就可能因财产分割而导致财富极速缩水，这样的结局是财富传承者不愿意接受的。