人们欠缺的不单单是保险观念，最欠缺的应该是家庭财务配置的知识结构。所以，大多数人对于保险只是一个片面的了解，很少有人从整体结构中去了解保险。您也许曾经购买过健康险、养老险、子女教育金险等等，但您有没有想过您买的这些保险在一个家庭资产配置的整体结构中是处于什么位置？是否能担当“重任”？就好比我们盖房子的时候需要先打地基、搭框架，其中，每一根柱子、每一段梁都必须在固定的位置，足够粗壮结实，才能建成一栋楼。

一定要对家庭资产配置现有一个整体的认识，我们才能知道到底应该买什么保险，买多少才够。一、 标准普尔家庭资产配置法标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构。他们通过调研全球超过10万个资产稳健增长的家庭，总结出一套最科学的家庭资产配置方式，形成标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。科学的家庭资产配置应该是这样的：第一象限：用10%的资产用于衣食住行玩等日常开支，解决生活的需求。比如，建立一个储蓄账户，里面放着3-6个月的生活费。第二象限：用20%的资产建立一个“杠杆账户”，对冲未来可能发生的风险可能带来的经济损失。比如，购买一些意外保险、重疾保障。意外险的对冲比例建议为1：20，健康重疾险的对冲比例建议为1：5。

第三象限：用30%的资产建立一个投资账户。比如，购买一些股票基金、房产、期货等。为什么建议不超过家庭总资产的30%呢？因为收益越高风险越大。投资之前一定要做好风险控制。第四象限：用40%的钱建立一个安全稳健的理财账户。它跟第三象限的投资账户的根本区别就是：追求本金安全。这个账户一般用于保障两个方面的需求：一个是教育金，另一个是养老金。

     这个科学的资产配置就好像足球赛里的排兵布阵。一个球队有11个队员，分别扮演前锋、中场、后卫的角色。我们不能把11个队员全部当前锋，因为纵然进了12球，但是因为没有后卫和守门员，输了14个球，那这场比赛也是输的。所以只有科学合理的配置，才能保证我们这场球赛能够稳健地进行、能够最终取得胜利。球赛如此、人生如此、家庭资产配置也是如此。

二、保险的功用不知您注意到了没有，在整个家庭资产配置图中，第二象限的“杠杆账户”和第四象限的“理财账户”都与保险有关。那么，保险到底能帮我们解决哪些问题呢?

其实，所有的保险产品都是为解决人生中发生的“大事，小事，无事”而准备的。市场上的保险产品虽然琳琅满目，但除过社保，商业保险归纳起来也就是这七大类：意外医疗、意外伤害、小病住院、重大疾病、教育金、养老金、投资理财。

    保险如何去购买呢？它有一个明确的顺序：首先一定要拥有社保，因为它是社会福利。但是众所周知，社保只是低水平的“保”，它不是“包”。因为中国人口太多了，国家包不起。因此在社保的基础上，我们还需要拥有这七类商业保险，并且要遵循从下往上构建家庭保障体系的原则：

①小意外保障不小心磕磕碰碰，猫爪狗咬，头疼感冒了，还有个地方可以报销；②大意外保障，因意外事故导致的身故或全残，买多少赔多少。③小病医疗保障疾病所产生的医疗费用报销。目前医院逐步实行分级诊疗之后，社保的报销在小病医疗这一块是有限的，剩余部分可以由商业保险进行二次报销。

④重大疾病保障因罹患重疾所产生的大额医疗费用的赔付。重大疾病现在呈现“三高一低”的趋势：发病率高、治愈率高、费用高，低龄化。如果是一般的小病，花个万儿八千的，我们一般家庭还是能承受的。最怕的是“重疾”，通常会使一个家庭因病返贫。

⑤教育金保障能够确保孩子享有接受良好教育权利的保证金。说到教育金，我发现一个怪现象：只有争着买学区房的父母，没有争着买教育金的爸妈。但是学区房只能给孩子一个进入好学校的资格，不被挪用的专款教育金才能保证孩子无论如何都能上得起学！比如孩子上哪所小学？哪所初中、高中？是公立还是私立？是上普通大学还是出国留学？是上到研究生、博士还是更高？随便算一下，教育费用都会超过一套房子的价值。