人这一辈子都在为钱忙活，但是忙到最后到底是为了什么呢？如果我们从钱给生活所带来的意义这个角度来讲，人挣的钱就是为了花，花钱的目的是让自己感受生活的美好。可以说我们所有的理财行为都是为了保证有钱花，花钱又分为现在有钱花，预期的不太长的时间内也有钱花，以及很遥远，远到不能预期，在不能挣钱的时候，也仍然有钱花。

所以你会发现，人在这一生中要想都能过得很幸福，就要让手里能花的钱充足，从这个角度来讲，理财其实就是在解决这个问题，不管用融资手段去解决，还是自己赚钱去解决，其实都可以，只要你能把这个问题解决好就可以。

所以我们没有必要告诉客户，一定要把钱存起来，为养老去储备。大家要记得：我们跟客户沟通的时候，不要一开始就从宏观经济的角度沟通，我们要从微观入手，从生活实际去沟通。我们要思考年金的生活意义，年金和生活之间到底是什么关系，而生活本身又是什么？

我们国家虽然已经富强起来了，人民也幸福了，但不可以回避的是人民之间仍存在贫富差异，收入的结构性差异还是很大的，所以我们在跟客户沟通的时候，需要根据客户的具体情况来谈。第一种是低收入客户，如果客户靠劳动赚钱，仅仅能够解决生存问题，那我们就建议客户先不要理财，应该好好的关心国家福利，了解社保政策、普惠保等，这些都应该配置上。还有现在零工经济特别多，不仅仅是送外卖的没有社保，以后连很多白领都没有社保.

因为很多人成为了自由职业者，所以我们也要关心国家对于这个群体，提供怎么样的保障，建议他们把自己放在保障体系里面去。所以对于靠体力挣钱，连生存问题都解决不好，或者在生存边缘的客户，要让他们首先去了解社会福利。

第二种是中产客户，中产客户现在要处理的是现期消费和远期消费的问题。如果现在直接告诉客户让他把钱存养老金，客户会想我现在还没过好，就要把钱存养老金。所以我们要从对等的角度跟客户说，告诉他们既要把今天过好，也要把未来过好。

要把今天的生活过好，也就是解决现期消费的问题。这就要讲到人力资本的投资，人力资本投资最基本的是劳动力的再生产，大家今天吃好、喝好、玩好、运动好、睡好，第二天的人力资本就恢复了；今天熬夜、减肥，第二天的人力资本不会恢复，不能精力充沛地对待自己的工作，是人力资本的透支，是在消耗。

从这个角度，对中产或者对富人来讲，首先要解决现期的人力资本的恢复问题，科学吃饭、科学锻炼、科学睡眠，这些都做好才代表你对自己是投资行为，没做好就是在消耗。所以在跟客户沟通的时候，要告诉客户要想未来能挣到钱，今天要先把钱花好，让自己人力资本充分恢复，具备赚钱的能力。

把未来过好，也就是解决远期消费的问题。首先向客户提一个问题，引起共鸣，要把今天过好，就要做到不节衣缩食，不消耗身体去节约，这样的话，未来可能剩下的钱就不多了，那怎么才能够让未来的生活和现在的生活一样，甚至应该越过越好呢？

接着引导客户思考，要想未来生活水平提高，就需要让钱增值，让剩下的钱将来也要保证今天的生活质量，让今天的生活消费能够持续，尤其是在以后不工作的时候还能持续，如果想生活更好的话，就要增值更多。要增值就要投资，越是长期不用的钱，越能为你远期创造价值，投资就要经受风险，必须要做高风险性的投资才能够让资金增值。