从业来，发现很多人总觉得自己有保险就可以了，不需要加保，这是因为他们对保额没什么概念。这时就喜欢用一张图让客户快速理解为什么保险需要高保额，最适合的保额是多少。

不愿意加保的王先生，我有个老客户王先生，非常认同保险，也买了不少保单，但每张保单的保额都很低，家庭保障明显不足。这天，我来到了王先生家，和他聊起加保的事情来。

王先生端来茶水后，略带戒备地对我说：“彭老师，我家真的买了好多保险了，您看看，有十多张呢。”我坦诚地对他说：“王哥，10张五块的纸币和1张一百块的纸币，价值完全不同吧，保险够不够真的不是由保单有多少来决定的。保险作为有效减低家庭风险的金融工具，需要认真规划。我的两位客户苏女士和李女士，家庭都是月入2万，但是李女士没有工作，家里老人只有新农合保险；而苏女士是本地人，父母有房还有养老金，一旦发生万一，您说两家面临的压力一样么？这两家保险也不能买一样吧？”王先生连连点头。我接着说，“王哥，一般说来，家庭保单应该有四个账户，我来给您分别介绍一下吧。”“第一个账户叫身价保障账户，这个账户体现的是您对家庭的责任感。身价保障账户假如您今天请我吃饭，吃到一半，有个非常紧急的事情必须马上回去处理，您会怎么办？”王先生很自然地说：“买单啊！”我笑着说：“对，您一看就是特别有责任感的人，请我吃饭会买了单再走。您想想，当年您与太太相识、相知、相爱，结婚生子，当您初为人夫、初为人父时，一定是想照顾好他们娘儿俩一辈子，对吧？假如有一天您要出门做个长途旅行，归期未定，可能10年、20年都不会回来，那您要不要把家人的生活费、儿女的教育金和父母的赡养费都准备好呢？这就是我们对家人的责任：也就是无论我们在或不在，都能保障他们生活无忧。那我们需要准备多少才足够呢？这就涉及您的身价。对了，王哥，您知道‘身家’和‘身价’的区别么？”

王先生谈了自己的理解后，我接过他的话头说到：“您说的对，身家就是一个人生前创造的财富，是一个人当前的、显性的价值，可以用车、房、收入等这些有形的财富来衡量；身价是一个人在他生命周期里创造的价值，是一个人未来的、隐性的价值，是用保单来衡量的。

一个人当前40岁，年收入50万，房、车、现金、其他各类资产加起来共计500来万，那这个人的‘身家’就是500万。当然，等他60岁退休时，他还能为家庭创造1000万的财富；假如这个人不幸遭遇风险，未做规划的他只能留给家人500万的身家。但如果他做好规划，给自己购买了一张1000万保额的人寿保险，那这个1500万（500万已创造的财富+1000万将创造的财富）就可以理解为他的‘身价’。‘身价保障账户’是一个人对家庭爱和责任的体现，它完美地诠释了什么叫‘即使我不在也可以照顾你’！这个账户我们一般需要准备多少呢？只要把家庭的负债、未来全家的生活费、孩子的教育金和老人的赡养费测算出来就知道了。一般来讲，留下退休前收入的总和才叫足额；如果经济条件不容许，留下10-15年的收入会比较安心；实在经济困难，最起码也应留下5年的收入，以保证家人有充足的时间过渡。”