打工人的养老规划工具，有哪些？打工人的养老规划工具，有哪些？养老方式越来越多样，养老项目越来越多，剩下的就是钱的问题了。问题是，我们退休后需要的养老金从哪里来？

积蓄、社保养老金、商业养老金、股票、基金，还是房子，孩子？01：靠孩子养老说到“养儿防老”，我们父母这一辈往上天然有靠子女养老的传统思想。 但到我们80、90这一代，想必大家脑海会浮现三个字：不靠谱 没有为什么，想想我们自己。01：靠孩子养老两位病榻上的老人，一个心酸孤独的背景，这张照片折射出当代独生子女面临的养老负担。如果你是独生子，面对如此情形会如何感想？如果你是病榻上的父母，面对孩子的负担，你又是什么感受？把自己晚年的生活全部押在孩子身上，不确定太大，也太残忍。02：靠房子养老

房子作为一种资产，是可以用来养老的，最典型的就是租金收入。我公婆有一套老房子，挂牌出租了半年都没租出去。可能是因为房龄比较大，房子装修小区设施比较陈旧。然后花了一笔钱，重新装修房子，最后以一个不怎么高的价格租出去。结果租客今天说热水器不够热，明天说马桶下水道出问题了。02：靠房子养老然后重新换了个热水器和马桶，又是一笔开销。结果过了一个月，租客因为自己的个人原因，不租了，最后这个房子又重新挂出去出租。

这件事情给我的几点启发：1.租金这件事，没有人能保证有连续性的。总不能说有租金的时候就有钱用，没租金的时候就不用，如果遇到麻烦租客是很操心的。02：靠房子养老2.人口的生育率越来越低。未来的年轻人，大多数都是自己的爸爸妈妈已经准备好房，供过于求，能不能租出去，这也是我们需要考虑的问题。3.城市商业中心的位置，会转移的。今天值钱的地段，几十年后，还会那么值钱吗？有没有人要租，有没有人要买，几十年后的房子是否依然值钱？流动性太差，如何变现？03：靠票子养老票子就是现金，存款，国债，股票、基金，甚至一摞现钞，只要到退休这一天，这些都还在自己手上，都是非常好的养老工具。 但是弊端是，存款和现钞面临的风险：1.消费的风险：“取款容易存款难”消费是人类的天性；2.通胀风险：低利率时代，通胀不可避免，存款利率是否可以跑赢通胀；3.被挪用的风险：今天儿子说要买房买车，明天孙子报培训班夏令营，隔壁老王生病来借一下，存下来的钱很容易被挪用，最后没得归还；4.“坐吃山空”的风险：退休后收入中断，如果仅靠自己的存款，坐吃山会空，总会有花完的一天。我们需要多少积蓄，才够维持长达三十年甚至更长的退休养老生活？国债确实稳定，但不好买，利率过低；基金股票存在风险，最要命的是不保本，不要老了老了，血本无归才是最大的风险。社会养老保险，俗称社保养老金。我们现在每个月缴纳的五险一金，里面就有一个险叫做养老保险，到了法定的退休年龄，国家每个月就会给我们发钱。不过，80年代到现在，从国家的养老口号的变化，可以看得出国家的养老政策一直在退。这意味着，社保养老金是我们最低的保障，可能无法解决基本生活开支，更加无法实现品质的养老生活。