保险价格高或者低、贵或者便宜，都不等于产品一定好。根据自身的需求和实际，挑出合适产品才是最重要的。在讲挑合适保险前，重疾险为例，聊聊什么是不合适的重疾险配置。买重疾险普遍存在两大问题——用途错位、保额错位。1. 重疾险是一名医生设计出来的一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生，他尽力施救、挽回了病人的生命。可是患者两年后又一次回到诊所，因为债务、因为家庭，她还需要努力工作，无办法得到休养和康复。过两个月后，去世了。作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救经济生命。因此，他和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他则成为了“重疾险之父”。从重疾险的起源可以看出，重疾险的作用不在于医疗费，而在于康复费用和收入补偿。让人有尊严、有质量地活下去。2. 医疗险替代不了重疾险，医疗险能报销医疗费支出，多少发票报销多少。而重疾险，符合合同条款，直接给付一笔钱，用于补偿大病期间的收入损失，避免因病致贫。医疗险可以解决就医所需要的医疗费。但一旦得了大病，会有一段时间不能工作。2. 医疗险替代不了重疾险，得病期间家庭的开支是持续的，房贷、车贷、孩子的教育费用、老人的赡养费用，并不会因为得大病而这些需求通通消失。即使身体恢复以后，赚钱能力也不如从前。这些需要通过重疾险去弥补。举“脑中风”为例，只要及时进行静脉溶栓，治疗效果很好，且溶栓药物都进入国家医保，费用并不高。但脑中风导致的重疾“严重脑中风后遗症”需要长期护理和药物治疗，而这些护理费用医疗险是无能为力。重疾险用作于医疗费，有些浪费。保额错位，当明白了重疾险的作用后，就会很清楚，重疾险的保额跟人的收入息息相关。每个人所需要的重疾保额都不一样。认为，合适的重疾险保额应该有一个区间。我通常用收入法来计算上限，支出法来计算下限，在上下限区间便是合适的重疾保额。收入法：个人税后年收入*3~5年。为什么是5年？在医学上有个名词叫“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样，算是临床治愈了。但在这5年里，工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理。重疾险需要覆盖这段期间的收入损失。收入法：个人税后年收入*3~5年。如果一个人税后年收入在30万，那他的重疾保额的上限应该在30万*5年=150万。至于是3年还是5年，这得看个人的预算以及对风险的可承受程度，保额当然越高越好。收入法来计算重疾保额是完全替代一个人3~5年的收入，但一个人的收入并不完全用于家庭，有些用于储蓄，有些用于投资。因此，我将收入法会用作计算重疾保额的上限。而支出法是用自己五年支付于家庭费用的金额来计算保额。支出法：康复费用+个人承担家庭年支出的金额*5年，如果很难算清楚个人承担家庭年支出占比的话，可以用家庭总支出*个人收入占比来计算。重疾康复费用一般在20万~30万之间，主要看生活所在城市的消费水平。假如一个家庭一年总花费是30万，夫妻两人都是家庭支柱，收入相当。那丈夫的重疾保额应该为：20万（康复费用）+30万（家庭总花费）*1/2（收入占比）*5年=95万。综合考虑，那这位丈夫的重疾保额应该在95-150万之间。最终结合预算，确定合适的重疾保额。