人体是由组织和器官构成的整体， 每一个组成部分都可能因为意外出现的病毒、 细菌等风险造成感染受损， 进而影响整个身体的健康。 家庭同样是由所有成员构成的一个有机整体， 幸福、 和睦、 满足就是家庭的“健康” ， 每个成员对家庭的“健康”都有重要影响。 和身体器官一样， 家庭成员在日常生活中也暴露在健康、 财务等各种风险之下， 很多风险都是概率性的存在， 无法完全避免。 一旦风险发生在家庭成员的身上， 会不同程度的影响整个家庭的“健康” 。二、 家庭的“免疫系统” ——对照人体的免疫系统2、 提高适应能力： 保持健康的身体状态； 建立多元化的资产配置组合。3、 准备“疫苗” ： 规划一笔资金作为“常规部队” ， 专款专用， 应对家庭风险。 或者可以通过保险， 用较低的成本建立一支守护家庭的“特种部队” ， 有针对性的把影响大、 发生概率高的风险提前化解掉。二、 家庭的“免疫系统” ——对照人体的免疫系统1、 建立风险意识： 时常关注家庭成员的健康状况， 通过各种检测手段评估可能的健康风险因素； 定期检视家庭的财务、 负债状况， 要提前思考如果收支平衡突然被打破， 有没有可靠的应对手段。我们大部分人都用过时光机器， 不过不是把我们的身体移动到其他时间， 而是把钱移动了。这个时光机器就是金融技术。房贷、 车贷、 信用卡： 把未来的钱移动过来，马上“召唤” 出从来不曾拥有的资产， 提前享受想要的生活。保险： 把现在的钱移动过去， 用较低的成本锁定可靠、 充足的资源， 照顾未来的自己和家人。就像是我们可以为家庭接种的“疫苗” ， 为家庭的免疫系统建立一支“特种部队” 。为了防范风险， 我们可以准备一笔资产作为家庭免疫系统的“常规部队” ，但要达到良好的保障效果， 需要占用大量家庭资源； 随着时间流逝， 流动性好的资产配置很难获得快速稳定的成长， 而流动性差的又难以在风险来临的时候发挥应急作用。 相较之下， 保险作为“特种部队” 的优势就体现出来了。这只“特种部队” 是怎么运作的呢？ 一、 大数法则： 更加便宜， 人人可享，每个人每天面临的风险都是随机现象， 事先无法预知， 但是把所有人作为一个整体， 再把时间拉长到几十年、 上百年的时间， 这些风险的发生又有着一定规律性， 存在某种必然。 保险公司通过金融技术， 将单独的个人和家庭在一段时间里面的潜在风险进行定价， 在保险公司和所有客户中重新分配， 使个体的风险分散到更长时间的整体之中。 这样， 就把抵御风险的“疫苗” 价格变得便宜， 使更多的人能够承受。二、 稳健增值： 稳健成长， 充足保障，在保险合同中载明了长期价值的固定收益类保险产品， 在长期乃至终身期间内， 使家庭用较少量、 较短期的投入，就可以规划出保障充分、 坚实可靠的“抗病毒” 、 “抗意外” 、 “抗衰老” 免疫力。保险与其他金融技术相比， 不只在时间维度上重新配置资产和价值， 还可以更进一步重新配置风险。 通过大数法则、 稳健增值， 每个人都可以通过保险用低廉的价格应对特定的人生风险。 对一个家庭来说，单个家庭成员的风险无法预知， 但是要意识到风险的普遍性， 我们可以充分运用保险这个“疫苗” ， 理性规划、 高效配置， 使家庭作为一个整体。