风险决定先保护谁，概率决定先保哪种，保费要动态的调整，资本决定产品类型。同样的道理，若想选择适合的，我们先要：1. 确定好给谁买，自己是否需要？不适合购买的人群一定要注意：1）重疾险健康告知比较严格，所以如果已经在患病当中，或者已经检查出初期症状的人，不能购买。2）重疾险年龄越小价格越低，所以超过60周岁的人群，且不说没有杠杆可言，同时也没什么可选择的余地，不建议购买。3）重疾险的作用是失能补偿，所以若你很有钱，可以达到躺着赚钱的地步，没有必要购买，你更需要的可能是一款高端医疗险。1. 确定好给谁买，自己是否需要？以上，请自查。当然，如果我们能清晰的知道自己的患病时间，无论是多少岁，都可以利益最大化。但，能预测未来的人可能不会存在。所以，还是要趁早，不要让自己追悔莫及。用句不合适的比喻：有花堪折直须折，莫待无花空折枝。2.选择保障责任与产品类型除了最基础的重疾以外，这四项额外的责任的组合使重疾险种类多种多样。我们把保障责任由少到多依次排列：只保障重疾（单次）的重疾险， 因为只赔付重疾，而重疾的赔付严苛程度仅低于“死亡”，所以常常被人诟病为“这也不赔那也不赔”。这是上一个时代的遗留版本，也没见得相比于附带轻症险的重疾险便宜，现在这种重疾险已经很少见了，我们可以不做考虑，括号一中的可以删掉了。而附加上轻症的重疾险 ，又称为“消费型重疾”或者“纯重疾”。因为“纯粹”，所以这种产品形态实现了重疾险的最基础保障。这也是网络平台上最常见的重疾种类。“纯重疾”一般都是单次赔付。2.选择保障责任与产品类型，既然存在消费型的“纯重疾”，那么必然存在与之对应的另外一种形态，也就是我们常常觉得自己之前买的重疾险贵的原因，大众常称之为“储蓄型重疾”，也就是附加了身故责任的重疾险。既然附加身故责任，那么这个保险的性质就从原本“不一定赔付”的概率，直接上升到“一定会赔付”，所以这也是重疾险价格的一道分水岭。注：我所指的身故责任是身故赔“保额”。特定疾病和癌症多次赔付我们可以直接拆分出去，看做为“单独的组件”，随时可以加在基础设施上面。这样，提取公因式后，我们会发现实际上只有两种。2.选择保障责任与产品类型2.选择保障责任与产品类型一种是带身故责任的，另外一种是没有身故责任的。那么要不要带身故责任，就成了我们主要思考的问题。好吧，实际大部分人的纠结点也都在这里。to be or not to be？“身故责任”要不要？给你几点可以参考的决策依据：第一，从价格上考虑：“带身故责任多次赔付”对比“纯重疾”要贵上65%左右。“带身故责任单次赔付”对比“纯重疾”则贵了50%左右，差距不大。而多次赔付的重疾险往往固定附带“身故责任”。身故责任和“寿险”很像，但重疾险中的身故责任是“重疾”和“身故责任”只能赔一个，一旦赔了重疾，身故就无法再获得赔偿了。所以我们也可以采用“纯重疾”+“寿险”的产品组合，价格大概要比附带身故责任的重疾险多出25%左右。这种组合的好处是，重疾和身故是分开赔的，两个都会赔，总保额高。