这样的一个普通工薪家庭，每年5万多的保费，而且还只是其中一个大人的重疾险，妻子保险完全没有，自己的意外，医疗和定寿也完全没有，孩子的保障型产品也处于空缺状态。先不说保费是否合理，单纯从我上边讲的保障全，保额足的原则上就完全不合理，而且缴费情况目前已经严重影响了生活品质。最后分析完，他决定把自己的重疾险减额交清，儿子的教育金也准备退掉，前几年的现金价值很低，损失也将尽5万，可谓代价惨重。所以一开始配置家庭保障方案时，我们就要做好全盘规划。建议一家三口的纯保障型险种的总预算，应该控制在家庭年收入的10%左右；如果添了二胎，可以额外再增加年收入的2-3%做新增预算。说白了，就是配置保险前，一定要看看自己兜里有多少钱，不要盲目追求高保费，而给自己后期造成压力。其实保险配置不是一蹴而就的事情。

随着后期家庭成员增加，收入增加或者房贷，车贷增加，保障需求也会随之增加，彼时结合需求和生活实际，增加保障和保额，达到再平衡就OK了。我们再次总结家庭保障方案配置的四大原则：以家庭为单位；按需求配置;保障全，保额足；保费预算要合理。希望通过以上几个原则，可以帮助大家避开纷纷扰扰的广告和营销，从纷繁复杂的保险品牌和产品中抽出身来，回归到我们做保险配置的初衷，让保险可以真正帮助我们的家庭规避风险，从容面对生活。但说实话，保险是一个非常专业的金融领域，并不是每个人通过短暂学习就可以吃透的，但对于每一个小家庭而言，一次错误的保险配置决策，影响却非常深远。所以如果你觉得自己在保险规划中依然存在困扰，不妨将专业的事情，交给专业的人。保险是一份理性的合同条款的同时，背后也承载了很多感性的成分。

了解保险、购买保险的过程，其实也是对自己、对家庭，进行一个全面认知的过程，背后所蕴含独立、爱、责任、未雨绸缪、理性、客观、深谋远虑等等，又何尝不是我们“关于生命该如何度过”这一课题的努力探索。“保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障”，选择成为一名保险经纪人，走进这个行业，接触不同保险公司的不同产品，我想，不仅能帮助自己清楚了解所买的保障，也能帮助客户，找到他们所需的方案。“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”，这是我们共同的期许。以下为一些保险体系的基础知识：01 保险产生的基础风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础，为了应对风险，有四大策略：规避、转移、减轻、接受，保险是一种转移风险的方式。02 已经有社保了，为何还要买商业保险社保是社会保障制度的一个重要组成部分。

不以盈利为目的，投保条件不严苛，普惠大众，缺点是保障程度不高，社保允许报销的药品在药品目录中大概只占1.4%的左右，很多治疗重疾的进口药、特效药是无法报销的。因此还有一个重要的保险形态便是商业保险，商业保险由专门的保险企业经营，以营利为的，产品多样，消费者可以根据自身预算、需求进行购买。总的来说，社保是不可或缺的基础保障，缴纳五险一金很重要。但在此基础上，我们还需要商业保险，它可以更全面地保障我们的生活。03 有哪些商业保险商业保险可分为财产保险与人身保险，我们常见的车险便属于财产保险，人身保险则包括医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险。买车时，我们会自然地想到要上车险。