疾病和意外会给我们带来什么事儿？修理身体会花钱。但是孩子还需要一个重疾险，因为孩子得重疾会拖累大人，大人经常需要辞职全职伺候孩子。但如果是老人生病了，你至少不用天天陪，在医院里找个护工也能解决，但如果孩子你光找护工，你可能不放心。因此家里所有的成员都需要意外险和医疗险。挣钱的成人和耽误挣钱的孩子需要重疾险。我们一直在说老年人买重疾险不是必选项，因为价格会很贵，不太值，但如果你身体条件允许，你还想买也可以买，只是不太值而已，而且会非常占用你家庭的开支。从这张表中我们可以看到三个层次的家庭成员都需要哪些产品。

就差一个寿险没说。寿险就保身故这一件事。网上一直有很多人在问寿险到底保什么呢？寿险这个词也经常会出现在一些理财产品上。比如说一些万能产品，产品也可以叫什么万能型寿险。但是我们看待寿险，或者我们把寿险当做一个保障型产品来看的话，就看我们花多少钱可以撬动多少保额。一般来讲，30岁男性100万保额，保到60岁退休，一年的保费也就不到2000块钱。如果你花了10万块钱保费，身故赔11万，你说是寿险吗？也是寿险，但是不能把它当寿险来用，它只是带有一点点一点点身故保障而已。在4个保障类型里，寿险有两个特殊的保障责任，是其他三个类型都不具备的。而寿险保障中的两个特殊保障责任，第一可以保自杀，如果在购买两年之后被保险人自杀，寿险照样赔。

第二，寿险可以保猝死。在之前，寿险是唯一一个可以保猝死的产品类型，但是在现在的意外险里面会加入了这个保障责任，但普遍保障的额度不太高。它们的功能各有不同，如果你想保家庭经济支柱，那给他买一个足额的寿险就行了，理解寿险很简单，就一句话，让你把这辈子该挣的钱挣到，如果你还没挣到就走的太早，保险公司把这笔钱一次性给你家人。因此保障杠杆最高的寿险就是定期寿险。我们在之前寿险的专题已经把寿险的几种类型都说过了，定期寿险，定额终身寿险，增额终身寿险。

备注：18四大保障类别说完了，重疾险，意外险，医疗险和寿险。给大家分享这么的一则故事：从前有位很有经营头脑的卖油郎，勤恳能干，他的妻子也贤良淑德，一家人小日子过得和和美美。但有一段时间，卖油郎遭遇经济危机。卖油郎为前途忧心、唉声叹气的时候，他那个贤惠的妻子拉起他的手，打开后院的柴房，里面攒存着满满一大缸的油。卖油郎大为惊喜，又很诧异地问妻子：这缸油从哪里来的？妻子告诉他，每天卖油郎卖油之前，她都会提前先舀起一勺油藏起来放在后院柴房的大缸里，时间一长，就积攒了这么大一缸油。靠着这一缸油，卖油郎很快摆脱了困境，东山再起，生意又恢复了以往的状态，一家人也重新过回了富足快乐的生活。这个故事大多数人都有耳闻。

从业人员可以借用这个故事打通客户的保险观念。要让客户明白一个道理：对于一个卖油为生的家庭来说，每天舀一勺油可能对当时的生活没有什么影响，但在最关键时候，把平时积攒下来的一缸油拿出来可能就是最珍贵的救命稻草。备注：20这个道理同样适用于保险，平时每年缴费只占收入的一部分，对生活没有什么影响，如此日积月累，就攒下了一笔不菲的保障费用。