当一个人遇到疾病的时候，心中会对于这场重疾带给自己的损失有一个预算，但往往他所想到的的这个数字跟实际数字相比要少很多，为什么呢？因为一场大病就好像是海面上漂浮着的一座冰山，我们很容易发现是海平面以上的部分，而以下很大的一块被我们忽视了。那到底大病都有什么损失呢？首先你最容易看到的是一场大病带来的手术和治疗费用。在中国手术和治疗费用的成本是30万起，这个是一场大病带来的直接损失，很容易被看到，那我们对它也一定要提前防范，一般我们防范需要的就是一个医疗保障，我们对于这个医疗保障心中得诉求其实就是实报实销。在这个时候其实老百姓就会面临一些风险，老百姓认为有医保就解决这个问题了，其实不对。

第一，医保的报销比例不到50%；第二，医保属于事后报销，如果你事前没有钱，光有医保也没有办法解决问题。那么海平面以下被我们忽视的到底有哪些？第一，在治疗期间，这个治疗阶段不能兼顾工作和医疗，所以这个时候他的收入会减少归零，要是病治好以后再去工作，再就业，工资的起点会下降，并且一直维持到退休，这将是长期的收入的损失。第二，是患者不能认为治好了病就是彻底康复了，还有一个漫长的营养康复的费用。营养康复费用是治疗费用的2-3倍，如果这一点没有做够预算，那你将来即使治好了病，这个病还会再复发。这两个是在患者身上的，患者的家人同样也会承受着压力，治病要花钱，那花的钱如果现金不够，就要动用积蓄，动用积蓄就会改变家庭的生活结构。

如果要是积蓄不够就要变卖资产，变卖资产就有可能有损失。这个都是对于家人的损失。同时这个人要被人去护理，如果利用家庭的体力，可以省钱，但是这个人体力精力受不了，如果要是花钱去雇人，也是一个损失。这4项都是一场大病带给这个家庭的潜在损失。它不需要你一次性都把这个钱都花了，但是它会成为家庭沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。那这些潜在的损失，我们需不需要防范？当然要防范，那要建立起来的就不是一个医疗保障了，而是一个康复保障。我们对于康复保障的诉求就是，充分补偿。要想做到充分补偿你首先要做到。

第一，这4个损失项你都要算进去，不能有漏项。第二，把每一项该有的金额尽量往高处算，不要少算。所以一个好的重疾保障，应该包含一个实报实销的医疗保障，和一个充分补偿的康复保障，完整在一起才能完成。所以买保险拥有保障是一门学问。我在此详细的帮您去做预算。您来看一下应该拥有多高的保额1、对医保认知的风险： （1）报销比例：不是100%，有起付线，有封顶线，有自付部分，有自费药，综合下来目前约为50%可报销。 （2）报销机制：事后报销，意味着前期要垫付，如果没钱垫付，有没有医保都一样。 2、对充分补偿的要求：（1）不漏算：四项损失，都要算进去 （2）不少算：四项损失的每一项，都要足额算， 尽量高的算。