企背后原因：如房地产贷款比例的不断攀升，透支、提前消费、月光族 等消费现象的日益突出，理财渠道的拓宽等等，加之各大企业纷纷涌 现 " 裁员潮 "、" 破产潮 "，工作也不再是提供财务来源的永动机。1996年-2019年1年期存、贷款基准利率趋势，储蓄养老：25年间存款、贷款基准利率趋势，2009年-2019年通货膨胀率趋势图（平均2.5%），如果子女创业需要，如果子女买房需要 如果子女负债需要 如果子女身体需要，储蓄养老：资金容易被挪用。

中安民生案例：800套房，20亿，以房 养老梦碎了，投资养老：2003-2018各类资产收益图注：房价：北京二手房均价，权益基金：股票型、偏股混合型和灵活配置型基金，企债指数：000013，原油：WTI黄金：COMEX定期存款：一年定存空白：数据不可得，数据来源：雪球，Wind；2018.12.31，投资养老：投资有风险，投前要“四问”，报酬是否符 合风险收益 逻辑，不同种类人群的养老需求特点，大众人群：职业生涯比较短；年老或身体健康程度对收入的影响很大；养老资金来源单一。

老年就业困难、对社保养老金的依赖程度比较大，易形成养老资金断层；子女赡 养能力弱，自顾不暇。中等收入人群：有决定自己退休年龄的自由度；养老资金来源多样；多有房产等固定资产，房产的充分利用可以实现部分养老需求；子女的赡养能力往往比较强；退休后，还可以发挥余热，获得收入。高净值人群：对社保的依赖度底，甚至为零；职业生涯很长；投资性收益多元化，年老或身体健康因素。

对资产收益的影响较小；养老资金来源多元化；可以用来进行理财 配置的资金丰富；关注身体健康、养生，关注老年的生活品质。年金致胜：如何选择年金产品规划你的品质养老生活？三个阶段都需要特别大的现金流支持，需要构建与生命等长的现金流0岁生命长度养老年金：基本养老保险+企业年金+商业年金险，基本养老保险商业年金险，企业年金养老年金，专款专用额度足够稳健增值 终身领取提早规划，年金险是科学的财富造血系统，第2年年金 第1年年金。

身故保险金保单分红万能账户养老规划的影响因素，养 老 金□寿命延长 :养老金需求增加□子女教育 ：支付子女高等教育费用与储备养老金重叠□奉养父母 ：赡养父母与储备自身养老金重叠□通货膨胀 ：需要更多养老金□医疗费用增加：养老金被挪用□中年失业 ：中断/延迟养老金储备□社保不足： 养老生活质量降低□离婚率高：分割财产，养老储备面临动摇□投资风险增加 。

养老储备收益波动□存款利率下降：养老储备收益下降，存钱方式 强制领取方式 稳定领取时点 自定领取时间 终身保证领取自主规划 灵活资金运用 稳健，年金险商业养老保险有张力，可以形成立体养老方案。重疾险医疗险长期护理保险养老社区保险金信托总 结百岁人生：高龄老龄、长寿时代、晚婚少子，自我负责。家庭模型：观念碰撞、资金紧张、人员冲突，空间距离。 资金与人：社保为基。

年金补充、保险提质，多元储备。 年金致胜：专款专用、稳健增值 、终身领取，提早规划。老年人拥有更完善的养老保障 中年人提早储备个人养老基金 年轻人就有更值得期待的未来，百岁人生，养老独立 年金致胜。