什么是既得财富呢？是未来可以预知和不可预知的财富，包括未来的工资收入，经营收入和投资理财收入等等。这些是你未来有可能收获的财富。那位朋友的故事，我有说到他没有任何财富规划，也没有考虑到风险的问题，什么是风险？风险到底会不会发生呢？我们所说的不确定性风险，包含哪些呢？意外伤害的发生疾病的发突发事件，比如自然灾害政策性风险导致财富收入损失我们所说的确定性风险包含哪些呢？

确定性的风险包含自己的生活费用、子女教育及婚嫁开支、赡养父母的费用、自己养老费用和身故时候的丧葬费用等等，这些都是确定性的风险。既然我们知道风险需要用钱去解决，那么我们就应该理解风险一旦发生，就一定会带来财富的损失，比如说：意外的发生、医疗费等，如果导致身故或者伤残，那损失是巨大的，而且这个风险发生的越早损失越大，因为你损失了未来几十年的工资收入、经营收入等等。

再比如说，疾病的发生，如果是重大疾病，那么损失是不可预测的，因为重大疾病意味着两个字：“长期”；长期的治疗费、长期的康复费、长期的护理费、长期的收入损失费。保险是一份特殊的合同，这份合同受到多部相关法律的保护。例如：保险法，民法通则，合同法，公司法，婚姻法，继承法，个人所得税法等等，有40多部相关法律法规。保险是安全的金融资产。保险是科学的防范风险工具【不确定性风险】和【确定性风险】统统轻松搞定保险杆杆作用风险，是不确定的因素。

但是我们应该使用确定的方法，去防范因不确定的因素带来的财务损失，并且由于风险的发生，使得财富的巨额损失；这就是保险金融工具的杠杆作用。金融资产的属性我们都知道，保险特别是大额保单，它还有一个属性，那就是可以贷款，那么它就具备金融资产的属性。保险具有一定的财富积累、资产保全及稳健保值增值的功能；某阶段有钱都只是暂时的，应该利用好保险这个金融工具，把现在赚到的钱，变成未来永续不断的钱，持续终身的现金流，为将来的品质生活做好规划。

国内中产阶级家庭正在快速崛起，最新研究报告显示，其中收入水平越高、教育水平越高的人群，越愿意购买寿险！收入高、教育水平高人群更愿意购买保险?中国著名私人财富管理律师王芳就表示，保险是实现资产保全和财富传承的最方便成熟工具之一，在财富传承、资产保全、婚姻财产保护、移民跨境税务筹划中有非常大的作用。对一个中产阶级家庭来说，该如何实现财富管理？王芳律师比较认同国际上公认的家庭资产配置标准普尔象限图。?人寿保险的大病、重疾、意外都是保命的钱。

万能账户、年金都是赚钱的钱；终身寿险和年金收益是解决养老金、子女教育等刚性现金流的钱。就好像一个人身体要健康就要给自己建立一个健康身体保健体系，一个人的财富要实现健康管理，王芳律师建议要有一个综合的保全策略，其中人寿保险必不可少。?损失补偿：保障是保险的基础功能。无论是物质上的意外损失，还是人身的意外伤害，都需要通过保险来抵御风险的侵袭。

稳健增值：即保险的稳健投资功能。保单和合同，受法律保护。长期的金融产品属性下，保险具有最低保证收益，对抗风险。?服务功能：保险不仅仅是一张保单，其背后所附加的高端医疗和养老基础，可以给财富家族提供完备的服务，这是诸多财富管理方式所不具备的配套服务。保险不可被替代的3大优势??保险是规避风险损失的极佳金融工具，如果能够真正利用好保险这个金融工具，我相信未来的你，一定会感谢现在的你，做出的正确选择。