参保年度内，参保人员住院或门诊特定项目治疗发生的基本医疗费用中的个人自付医疗费用1.8万元 未超过年度限额部分，60%参保年度内，参保人员住院或门诊特定项目治疗发生的基本医疗费用中的个人自付医疗费用1.8万元 超过年度限额部分90%，注：2019年城乡居民医保年度统筹基金最高支付限额为236652元。小龙，38岁，2018年11月12日早晨8点因无明显诱因出现上腹部胀痛，数小时后转移至右下腹，表现为持续性刺痛，向背部放射，下午去省人民医院急诊就诊。经查腹部B超，考虑为阑尾炎。

随后住院经过术前常规检查，行“全麻下腹腔镜下行阑尾切除术”，诊断为“急性化脓性阑尾炎”，手术顺利后出院。2018年居民基本医保报销：（15300*2-4590）×60%=156062019年居民基本医保报销：（15300*2-4590）×60%=15606（注：恶性肿瘤化疗、放疗及期间的辅助治疗项目的统筹基金支付比例与对应级别的住院支付比例一致。）（2018年三级医院住院对应报销比例为60%，2019年三级医院住院报销比例有所调整本案例2019年年初费用仍以60%计算）2018年、2019年大病保险报销（15300*2-4590-15606）=10404<18000，未达到大病报销标准。

老王实际自付：877200-15606-15606=845988注：抗癌药先自付比例职工5%，城乡居民15%（15300*0.15）对于中小病症，比如肺炎住院、阑尾炎、子宫肌瘤、胆囊手术等，《基本医保药品目录》里面的2535种药品可以大体满足需求，使用自费药、乙类药较少，因此基本医保的补偿比例较高，整体在50%-60%。病症越轻，自费项目越少，补偿率越高。这个时候的医保，确实是我们钱包的初阶保护伞。但若不幸患上重大疾病，我们的钱包需要更高阶的保护伞了。

对于重大疾病，特别是癌症，如果仍然局限在医保范围内用药，那就是手术、放化疗（大体上是10-20年前的技术水平）。对部分早期患者有效，但是不能满足大部分城市居民的需求。随着科学技术发展，癌症已经不是不治之症。大部分人还是希望把病治好，提高生活品质，赶上科技发展的步伐。这就要用到比较多的自费药、异地就医，医保报销的比例就明显下降了。那么我们需要的高阶保护伞，必定会是商业保险。