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年金产品解析年金险特性25页.pptx

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创建斯坦福大学的斯坦福夫妻,他们本想将自己的儿子送出国留学,然而很快孩子过世了,为了纪念他,二人创办了这所大学。老斯坦福是铁路巨头,非常富有,但在大学创办数年后,他的离世对家族是个重大的打击,而更糟糕的是,美国当时经济不好,斯坦福家族在铁路公司的资产全部被冻结,大学的运营也因此无法正常维持。然而这时,他的太太简·斯坦福突然想起自己的丈夫生前为她购买了一笔人寿保险,而通过年金的方式,她可以每年领取1万美金。在一个大学教授的年工资只有350美元的年代,1万美金足够过上贵族式的生活了。

于是,简·斯坦福节省自己的开支,每年只花几百美元,将剩下的年金和存款全部投入学校的运营之中。幸好有斯坦福先生留下的年金保险支撑,承载夫妇梦想的大学才没有被迫关闭。最终,美国最高法院解冻了斯坦福夫妇在铁路公司的资产。简·斯坦福当即将这些资产卖掉,将所得的一千一百万美元全部交给了学校董事会,斯坦福大学早期最艰难的六年终于熬过去了。在度过艰难期之后,斯坦福大学迅速崛起,如今孵化硅谷而成为传奇(参阅中国企业报道《缔造硅谷传奇的斯坦福大学,助它度过难关的,竟是一份年金寿险》)。

很多家族企业的掌控者在世时,他能搞定一切的事情,他在的时候,企业蒸蒸日上,一切都好。但离世后,很多问题就不是他能控制的了的了,家族企业的掌控人也不能用简单的遗嘱的方式来规避好所有的风险。对于很多高净值客户,会有不恰当的国籍和身份安排的风险。比如现在很多人愿意去美国、英国、加拿大、澳洲,觉得这些地方环境好、风景优美、孩子上学也有多样性的选择,就业机会也多。但实际上这些地方您去了,您做了移民,您对这个国家来说,就有全球性纳税的义务,所以一旦客户要去这些地方移民,在移民前一定要做相关的税务筹划。

2008年12月16日,已逝的台湾经营之神王永庆遗产税案浮出水面,台湾财政部、台北市国税局完成其遗产税核定。计算结果显示:王永庆的家属将缴纳100多亿新台币的遗产税,创史上最高遗产税记录。而2004年9月14日去世的台湾首富蔡万林,其身前财产约2564亿新台币,按照台湾现行遗产税率50%,蔡家后人应该缴纳遗产税约500亿新台币,但实际上只缴了1亿多的新台币。究其原因,是蔡万林早就为自己做好了税务规划,为自己购买了巨额的人寿保险,以达到规避遗产税、合理安排财产的目的。

目前国内外,个人或者家庭资产较多的投保人会多方面多层次的分配个人或者家庭投资,其中必然提及的就是人寿保险的高额投保,其出发点在于家族财产传承和避免后人缴纳高额的税收。注:在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金,因与该个人有密切关系,主要用于受害人的治疗、生活。具有特定的用途。因此,该类财产不属于夫妻共同财产,应当归取得保险金的一方所有。

犹太人有句谚语:“财富可能归零,智慧却常伴左右”,纵使留给子女再多财富,没有培养好子女管理财富的能力,财富也会被挥霍一空。如何传承财富,才能让后代保持对财富的“饥饿感”,而不失去创造财富的能力,显然只给钱是不行的,还要教给他们创造财富、保护财富的能力,而最重要的一点是,要引导他们在财富的辅助下,拥有健康、积极的人生。


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